Barisan kredit adalah pilihan yang baik bagi mereka yang ingin melakukan pengubahsuaian rumah atau projek utama yang sedang berjalan. Tetapi kerana kepentingan baris kredit dikira berdasarkan kadar berubah dan kerana anda boleh meminjam lebih banyak wang seiring dengan berlalunya masa, dapat mencabar untuk menghitung pembayaran bunga bulanan. Untuk berbuat demikian, anda perlu mengetahui kadar faedah semasa pada garis kredit, kemudian tentukan baki harian purata anda, tentukan kadar faedah harian, darabkan baki harian oleh kadar faedah harian dan kemudian buat jumlah itu dengan angka hari dalam bulan.
Apakah Talian Kredit?
Barisan kredit adalah serupa dengan pinjaman dan kad kredit kerana ia membolehkan anda meminjam wang dari bank. Manakala pinjaman melibatkan bank yang mengeluarkan anda sejumlah besar wang yang anda mulai bayar dengan segera, garis kredit lebih seperti kad kredit kerana anda boleh meminjam wang yang diperlukan, sehingga ditentukan had, dan anda hanya perlu membuat pembayaran semasa anda mempunyai baki. Barisan kredit juga berbeza daripada pinjaman di mana pinjaman biasanya mempunyai faedah yang dikira setiap bulan, satu garis kepentingan kredit ditentukan setiap hari. Talian kredit juga cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman dan ada yang mempunyai yuran tahunan, sama dengan kad kredit.
Jenis kredit kredit yang paling biasa adalah garis ekuiti rumah kredit (HELOC) di mana anda menggunakan rumah anda sebagai cagaran atas wang yang anda pinjam, berbanding dengan kad kredit, yang umumnya tidak bercagar. Ini bermakna jika anda gagal membayar HELOC anda, anda boleh kehilangan rumah anda. Itulah sebabnya mengapa HELOCs sering dipanggil "gadai janji kedua."
HELOCs biasanya ditetapkan dengan batas yang sama dengan ekuiti rumah anda, yang bermaksud nilai rumah anda tolak hutang lain terhadap rumah. HELOCs biasanya membenarkan anda mengeluarkan wang dari garis kredit untuk tempoh tertentu yang dikenali sebagai tempoh cabutan. Pada akhir tempoh cabutan, anda perlu sama ada memperbaharui garis kredit anda, membayar baki prinsipal dan faedah tertunggak dengan serta-merta, atau mula membuat bayaran tetap ke arah prinsipal atau kepentingan dalam jangka masa tertentu, seperti yang anda lakukan dengan pinjaman atau gadai janji.
Kadar Faedah Kredit
Untuk menghitung minat bulanan pada HELOC, anda perlu menentukan kadar faedah kredit semasa. Ini boleh jadi sedikit cabaran kerana minat pada garis kredit biasanya merupakan kadar berubah, sama dengan kadar faedah kad kredit. Kadar ini didasarkan pada indeks awam seperti kadar bil Perbendaharaan A.S. atau kadar utama, dan kadar semasa anda mungkin tidak sama dengan yang anda miliki semasa anda mendaftar untuk HELOC anda. Di samping itu, ramai peminjam mengenakan peratusan margin di atas kadar ini, sebagai contoh, dua mata peratusan di atas kadar utama.
Kenyataan terbaru anda mungkin akan menyatakan kadar semasa anda, tetapi jika anda tidak dapat menemuinya, dokumen asli anda mungkin menyatakan bagaimana kadar anda ditentukan. Anda kemudiannya boleh mencari indeks yang digunakan dan menambah sebarang margin yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk mencari kadar semasa anda. Dalam erti kata lain, jika pemberi pinjaman anda mengenakan 2 peratus, dan kadar hari ini adalah 9 peratus, maka kadar semasa anda akan menjadi 11 peratus.
Mengira Faedah pada LOC
Sebaik sahaja anda mempunyai kadar faedah semasa anda, anda boleh menggunakan kalkulator pembayaran HELOC untuk menentukan bunga bulanan yang kena dibayar, atau anda boleh melakukannya dengan tangan. Faedah kredit bulanan anda akan dikenakan berdasarkan baki harian purata anda dan caj faedah harian untuk bulan itu. Mujurlah, kebanyakan kredit menggunakan kepentingan yang mudah dan bukannya kepentingan kompaun, bermakna anda tidak perlu menambah minat setiap hari untuk imbangan harian anda pada hari berikutnya.
Untuk menentukan baki harian purata anda, anda perlu menyemak akaun anda. Anda perlu menambah baki harian anda dari bulan lalu, kemudian bahagikan angka itu dengan bilangan hari dalam bulan itu. Sebagai contoh, katakan baki anda adalah $ 80,000 pada awal bulan, dan kemudian pada 8 Ogos anda membelanjakan $ 5,000 lagi dan anda membelanjakan $ 15,000 lagi pada 20 Ogos. Faedah harian anda untuk 1-7 Ogos ialah $ 80,000, untuk 8-19 Ogos, ia akan menjadi $ 85,000 dan untuk 20-31 Ogos, ia akan menjadi $ 100,000. Oleh itu, anda akan mengalikan $ 80,000 oleh tujuh untuk minggu pertama bulan itu, kemudian $ 85,000 oleh 12 untuk bilangan hari di mana itu baki dan kemudian $ 100,000 untuk 12 hari terakhir. Anda akan merangkumkan semua nombor ini untuk mendapatkan $ 2,780,000 (($ 80,000) 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Akhirnya, anda akan membahagikannya dengan 31 (bilangan hari pada bulan Ogos) untuk mendapatkan baki harian purata anda $ 89,677.42 (bulat).
Seterusnya, anda perlu mencari kadar faedah harian anda. Anda boleh menggunakan satu garis kredit kalkulator bunga harian untuk melakukan ini dengan lebih cepat, tetapi jika anda ingin melakukannya dengan tangan, anda hanya mengambil kadar faedah semasa anda dan membahagikannya dengan 365 untuk mencari kadar faedah harian. Contohnya, jika kadar faedah tahunan semasa anda ialah 11 peratus, kadar faedah harian anda ialah 0.0301 (0.11 / 365) peratus (dibundarkan).
Akhir sekali, untuk mencari minat bulanan, anda perlu mengalikan baki harian purata anda dengan kadar faedah harian dan kemudian darabkan nombor ini dengan bilangan hari dalam bulan tersebut. Menggunakan contoh-contoh di atas, ini akan memberi anda bayaran faedah harian yang mencapai $ 27.03, dengan asumsi anda menggunakan hasil pra-bulat dari persamaan sebelumnya (kira-kira 89,677.42 0.000301), dan, dengan menggunakan jumlah pra-bulat dari persamaan sebelumnya, pembayaran bulanan bulanan yang mencapai $ 837.81 (kira-kira $ 27.03 31).
Faedah dan Kelemahan HELOC
Sama seperti hampir semua perkara dalam kehidupan, terdapat manfaat dan kekurangan untuk memperoleh garis ekuiti rumah kredit. Salah satu manfaat terbesar ialah pilihan kredit ini lebih fleksibel daripada pinjaman dan mudah diperoleh. Anda boleh menggunakan garis kredit seberapa banyak atau sedikit yang anda mahu sehingga batas kredit, dan memohon memerlukan lebih banyak kertas kerja dan langkah yang lebih sedikit daripada memohon gadai janji.
Di samping itu, anda tidak perlu memohon semula setiap kali anda memerlukan wang, menjadikannya pilihan yang bagus jika anda melakukan sesuatu yang memerlukan banyak pengeluaran dari masa ke masa, seperti pengubahsuaian rumah yang berterusan.
Di sisi negatifnya, fleksibiliti pinjaman menjadikannya lebih mencabar untuk mengetahui bayaran anda. Jika anda hanya membayar bayaran minimum sementara tempoh cabutan aktif, anda hanya akan membayar faedah dan anda mungkin mengalami kejutan besar apabila tempoh cabutan berakhir dan anda mula membayar prinsipal. Akhir tempoh cabutan boleh menjadi lebih sukar jika persetujuan anda dengan bank mengharuskan anda untuk membayar baki selebihnya sepenuhnya.
Di samping itu, kadar anda boleh meningkat secara drastik dari masa anda memperoleh garis kredit dan perubahan ini boleh membuat pembayaran bulanan anda terkejut juga walaupun tempoh pengeluaran anda masih aktif dan anda belum meminjam wang tambahan bulan itu.
Akhirnya, kerana garis ekuiti rumah kredit dijamin terhadap rumah anda, gagal membayar balik wang yang anda meminjam boleh mengakibatkan kehilangan rumah anda.
