Syarikat insurans penjagaan kesihatan adalah antara syarikat yang paling menguntungkan di dunia, kerana mereka mengumpul lebih banyak premium daripada yang mereka bayar dalam tuntutan. Sesetengah majikan telah menurunkan liputan penjagaan kesihatan kerana kos premium yang tinggi; yang lain menawarkan dasar yang lebih murah dan kurang komprehensif dengan deduktibles yang lebih tinggi dan pembayaran bersama. Lebih banyak syarikat, terutamanya yang mempunyai lebih dari 500 pekerja, memilih untuk mengambil peranan (dan keuntungan) syarikat insurans dengan "menginsuranskan diri" rancangan penjagaan kesihatan pekerja mereka dan membeli polisi insurans kerugian untuk mengurangkan risiko mereka.
Definisi
Insurans Stop-loss adalah sejenis insurans perniagaan bagi syarikat-syarikat yang menginsuranskan diri untuk perlindungan kesihatan pekerja mereka. Perniagaan sedemikian berkesan bertindak sebagai syarikat insurans mereka sendiri, membayar perbelanjaan perubatan yang dilindungi pekerja mereka keluar dari saku. Polisi insurans berhenti-kerugian meletakkan siling atas liabiliti syarikat untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan pekerja mereka. Ia adalah kontrak insurans antara syarikat dan syarikat penerbangan berhenti, bukan polisi penjagaan kesihatan yang meliputi peserta pelan individu.
Tujuan
Self-insuring boleh berisiko. Walaupun sesetengah syarikat yang sangat besar mempunyai rizab kewangan yang mencukupi, tuntutan bencana dapat meletakkan sebuah syarikat yang lebih kecil dalam bahaya kewangan. Mempunyai polisi stop loss bermakna pengangkut insurans akan melangkah masuk dan membayar perbelanjaan yang dilindungi yang melebihi had yang ditentukan oleh polisi tersebut, menghentikan kerugian yang mungkin ditanggung oleh syarikat itu.
Jenis
Terdapat dua jenis dasar insurans berhenti-berhenti: Individu Stop-Loss, atau ISL, yang mendasari deductible majikan membayar kepada pekerja individu, dan Agregat Stop-Loss, atau ASL, yang mendasari majikan yang ditolak atas jumlah keseluruhan tuntutan pekerja mereka. Beberapa polisi stop loss merangkumi kedua-duanya. Dalam kedua-dua jenis ini, terdapat pelbagai produk stop loss yang mempunyai had dan harga yang berbeza-beza.
Pertimbangan
Syarikat-syarikat yang menginsuranskan diri biasanya menubuhkan dana amanah untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan. Wang yang akan pergi ke syarikat insurans kesihatan (sama ada melalui premium majikan dan / atau potongan gaji kakitangan) membiayai akaun dan tuntutan dibayar dari akaun. Perbezaan (apa yang akan menjadi keuntungan syarikat insurans) kekal dengan majikan. Jumlah pendapatan faedah dari baki tersebut dapat mengimbangi kos dasar stop loss. Pentadbiran tuntutan, serta penyelarasan insurans berhenti-kerugian, tidak semestinya perlu dilakukan "di rumah" oleh majikan; ia boleh menjadi subkontrak kepada pentadbir pihak ketiga.
Had
Secara tradisinya, dasar stop loss mempunyai maksimum seumur hidup bagi setiap individu $ 1 hingga $ 5 juta. Menurut pembaharuan penjagaan kesihatan Amerika Syarikat pada 2010, had seumur hidup mesti dikeluarkan daripada pelan penjagaan kesihatan, termasuk yang dibiayai sendiri. Majikan mencari pembawa stop-stop mereka untuk melindungi mereka dari liabiliti yang tidak diketahui. Kebanyakan pembawa besar, seperti Cigna, Aetna dan UnitedHealth, telah menawarkan henti-henti tanpa had (pada harga) untuk beberapa waktu, namun dasar berhenti-hilang yang tidak diketahui sukar diperolehi.
