Rizab mencerminkan keupayaan syarikat insurans membayar tuntutan pada tarikh tutup tuntutan. Semua jenis insurans, termasuk kehidupan, kesihatan dan auto, mempunyai keperluan rizab. Jabatan insurans negeri menetapkan keperluan rizab minimum dalam kod insurans negara. Ini biasanya berjumlah 10 peratus hingga 12 peratus daripada pendapatan tahunan syarikat insurans, menurut Fineweb.com.
Faktor-faktor dalam Keperluan Rizab Minimum Mandat Negara
Jabatan insurans negeri mempertimbangkan faktor asas yang sama dalam mengira keperluan rizab minimum. Ini termasuk bilangan pemegang polisi di negeri ini, jumlah jumlah manfaat keuntungan dan jumlah hasil yang dijana. Rumusan pengiraan rizab kompleks menentukan peratusan minimum jumlah pendapatan yang mesti disimpan oleh syarikat insurans. Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna syarikat insurans individu mematuhi piawaian kod insurans negara hanya dengan mengekalkan rizab minimum. Sebaliknya, keperluan rizab sebenar sering lebih tinggi daripada minimum.
Organisasi Data
Kunci untuk menetapkan rizab yang tepat terletak pada pengumpulan dan penyusunan jenis yang tepat dan jumlah data ramalan. Penaja jamin biasanya bermula dengan mengelompokkan tuntutan yang sama antara satu sama lain, dalam ciri-ciri dan saiznya. Walau bagaimanapun, kumpulan tuntutan mestilah cukup besar untuk menghasilkan jumlah data yang diperlukan untuk memastikan pengiraan - dan corak perkembangan kerugian yang terhasil - adalah secara statistik boleh dipercayai. Untuk mencapai tujuan ini, penaja jamin mungkin mengatur data mengikut lini perniagaan, seperti insurans auto, dan jenis liputan, seperti kerosakan fizikal. Pilihan lain adalah untuk mengatur data mengikut saiz tuntutan, seperti pengelompokan tuntutan mengikut sama ada mereka berada di bawah atau melebihi jumlah dollar tertentu.
Anggaran Tabular
Penaja jamin sering menggunakan jadual usia dan kebarangkalian untuk mengira rizab insurans kemalangan, kesihatan dan pampasan pekerja. Pengiraan rizab jadual biasanya berlaku untuk semua tuntutan dalam kategori tertentu. Contohnya, penanggung jamin mungkin meletakkan rizab insurans kompensasi pekerja untuk tuntutan kematian yang tidak disengajakan mengenai bilangan polisi yang dikeluarkan, serta maklumat jadual seperti tahap manfaat, kebarangkalian pasangan yang masih hidup akan berkahwin semula, dan umur suami isteri yang masih hidup dan mana-mana kanak-kanak kecil.
Kaedah Nilai Purata
Kaedah nilai purata mempertimbangkan semua tuntutan dalam kategori tertentu yang masih terbuka pada akhir tahun fiskal semasa untuk menetapkan rizab dasar bagi tahun fiskal yang akan datang. Sebagai contoh, andaikan 10 kes liabiliti insurans auto dari tahun 2013 masih terbuka pada akhir tahun fiskal - tiga purata $ 5,000 setiap satu, tiga purata $ 8,000 setiap satu dan empat purata $ 10,000 setiap satu - dan $ 10,000 kes pengambilalihan dari 2012 masih terbuka. Penaja jamin akan menetapkan liabiliti insurans auto bagi setiap rizab dasar sebanyak $ 8,090, atau $ 89,000 dibahagikan dengan 11, untuk tahun fiskal 2014.
