Nisbah kerugian syarikat insurans menunjukkan hubungan antara kerugian yang ditanggung dan premium yang diperolehi. Syarikat-syarikat insurans dengan nisbah kerugian yang sangat tinggi mungkin perlu menaikkan premium untuk tetap menjadi pelarut dan memastikan kemampuan mereka untuk membayar tuntutan masa depan. Apabila nisbah kerugian sangat rendah, ini bermakna pengguna membayar terlalu banyak untuk faedah yang diterima. Penaja jamin dan pelabur menggunakan nisbah kerugian untuk pelbagai tujuan.
Apakah Nisbah Kerugian?
Nisbah kerugian dinyatakan sebagai peratusan. Kerugian yang ditanggung dibahagikan dengan premium yang diperolehi. Kerugian yang timbul adalah tuntutan dibayar balik ditambah rizab kerugian. Rizab kerugian adalah liabiliti disebabkan kerugian yang diketahui yang belum dibayar oleh syarikat insurans. Premium yang diperoleh adalah bahagian yang diperoleh daripada jumlah premium yang diperuntukkan sepanjang hayat polisi. Sebagai contoh, jika syarikat insurans mengumpulkan $ 100,000 dalam premium dan membayar tuntutan $ 70,000, mereka akan mempunyai nisbah kerugian sebanyak 70 peratus. Firma lain yang mengutip $ 100,000 dan membayar $ 95,000 dalam tuntutan akan mempunyai nisbah kerugian sebanyak 95 peratus. Nisbah kerugian yang lebih tinggi bermakna keuntungan yang lebih rendah bagi syarikat insurans dan oleh itu, masalah bagi pengunderait dan pelabur sama. Nisbah kerugian adalah pandangan mudah pada kesihatan kewangan syarikat insurans. Gambaran keseluruhan yang lebih komprehensif adalah nisbah gabungan, yang menilai kedua nisbah kerugian dan nisbah perbelanjaan.
Nisbah Gabungan
Nisbah gabungan melihat kerugian dan perbelanjaan. Perbelanjaan merujuk kepada perbelanjaan pelarasan kerugian dan kos pengunderaitan. Perbelanjaan pelarasan kerugian termasuk perbelanjaan yang diperlukan untuk menyiasat dan melaksanakan tuntutan. Kos pengunderaitan termasuk gaji kakitangan, pemasaran dan kos overhed lain. Nisbah gabungan pada asasnya menambah peratusan yang dikira dari nisbah kerugian dan nisbah perbelanjaan untuk menunjukkan keuntungan. Syarikat insurans dengan nisbah kerugian melebihi 100 peratus kehilangan wang dan mesti menaikkan premium atau risiko yang tidak dapat memenuhi pembayaran liabiliti masa depan. Nisbah kerugian yang lebih rendah bermakna keuntungan yang lebih tinggi.
Siapa yang Perlu Tahu?
Penaja jamin sangat berminat dalam nisbah kerugian. Apabila nisbah kerugian tuntutan terlalu tinggi, sama ada premium mesti meningkat atau kumpulan tertentu yang dilindungi mesti ditolak liputan. Dalam industri insurans, ini disebut sebagai pengerasan pasaran. Syarikat insurans kesihatan perlu memberi perhatian khusus kepada Nisbah Rugi Perubatan di bawah Akta Penjagaan Mampu. Undang-undang menyatakan mereka mesti mempunyai nisbah kerugian sekurang-kurangnya 80 peratus atau membayar balik beberapa premium kepada pemegang polisi. Pelabur juga berminat dengan nisbah kerugian. Mereka mungkin menggunakan nisbah kerugian gabungan sebagai satu daripada banyak metrik untuk membandingkan syarikat insurans untuk keputusan pelaburan.
