Insurans adalah berdasarkan prinsip mengandaikan risiko kerugian yang tidak menentu dalam pertukaran untuk pembayaran premium tertentu. Dengan mengambil risiko kerugian yang diinsuranskan, syarikat insurans membenarkan pihak yang diinsuranskan untuk menjangka perbelanjaannya, kerana dia membayar jumlah tertentu setiap bulan untuk mengelakkan risiko menanggung perbelanjaan yang besar sekiranya kerugian berlaku. Syarikat insurans menggunakan dua jenis kerugian, langsung dan bersih, untuk menentukan perbelanjaannya yang terlibat dalam membayar tuntutan.
Kerugian
Kerugian langsung adalah jumlah syarikat insurans membayar secara langsung untuk tuntutan yang dilindungi. Misalnya, jika kenderaan anda dicuri, dan kenderaan mempunyai nilai tunai $ 20,000, syarikat insurans auto anda akan membayar anda $ 20,000, tolak deductible anda. Kerugian bersih mewakili kerugian langsung, termasuk perbelanjaan yang terlibat dalam menyiasat dan membayar tuntutan, seperti yuran adjuster, perbelanjaan guaman, dan kos pentadbiran.
Rugi Kerugian
Nisbah kerugian mencerminkan perbelanjaan syarikat insurans untuk tuntutan berbanding pendapatannya daripada premium. Rasio-rasio ini memainkan peranan penting dalam menilai kesolvenan berterusan syarikat insurans, atau keupayaannya membayar tuntutan masa depan. Jika pendapatan melebihi kerugian, nisbah kerugian juga memainkan peranan dalam menentukan keuntungan syarikat. Nisbah kerugian langsung ialah peratusan pendapatan syarikat insurans yang ia bayar kepada pihak menuntut. Nisbah kerugian bersih ialah peratusan pendapatan yang dibayar kepada pihak menuntut, termasuk perbelanjaan berkaitan tuntutan lain yang syarikat menyedari sebagai perbelanjaan tuntutan.
Mengurangkan Kehilangan Langsung
Sebuah syarikat insurans boleh memperbaiki nisbah kerugian terus dengan menambah syarat dan pengecualian kepada dokumen dasarnya. Keadaan dan pengecualian keadaan terperinci di mana kerugian yang dilindungi tidak akan dibayar kepada pihak menuntut.Sebagai contoh, polisi insurans auto menyatakan bahawa syarikat tidak akan membayar kerosakan yang anda sengaja menyebabkan kenderaan anda. Yang boleh ditolak, yang merupakan bahagian kerugian yang diinsuranskan mesti membayar poket, juga dapat meningkatkan nisbah kerugian langsung syarikat.
Mengurangkan Kerugian Bersih
Yang boleh ditolak mungkin membantu syarikat insurans mengawal nisbah kerugian bersihnya kerana ia tidak menggalakkan pemegang polisi membuat tuntutan untuk kerugian kecil. Ini mengurangkan bilangan tuntutan yang harus ditangani oleh para pelarasan dan pentadbir syarikat, yang mengurangkan kos syarikat untuk fungsi ini. Sebuah syarikat insurans juga boleh mengurangkan nisbah kerugian bersihnya dengan menggunakan penyesuaian bebas daripada penyesuaian dalaman, yang mengurangkan overhead yang berkaitan dengan ruang pejabat, pentadbiran gaji, dan faedah pekerja.
