Bank adalah institusi tradisional untuk mengendalikan deposit dan memperluaskan kredit, tetapi bukan satu-satunya tempat yang melaksanakan fungsi ini. Syarikat kewangan bukan perbankan tidak mempunyai lesen perbankan penuh, tidak memberikan semua perkhidmatan yang disediakan oleh bank individu dan tidak tertakluk kepada peraturan yang sama. Dalam sesetengah kes, ini boleh menjadikan mereka pilihan yang lebih baik daripada bank, tetapi mereka juga mungkin lebih berisiko.
Asas Bank
Bank adalah perantara kewangan yang mengambil dana dari pendeposit, mengumpulkan wang itu dan memberi pinjaman kepada mereka yang mencari dana. Mereka membuat wang, sebahagiannya, dengan membayar pendeposit yang kurang minat daripada mereka mengenakan peminjam dan memungut perbezaannya. Bank sering menawarkan akaun cek dan simpanan, sijil deposit, pinjaman peribadi dan perniagaan, gadai janji dan kad kredit.
Walaupun produk kewangan tertentu yang ditawarkan oleh setiap bank berbeza, salah satu kelebihan utama bank ialah dana yang disimpan diinsuranskan oleh Federal Deposit Insurance Corporation. Sehingga 2018, deposit pelanggan sehingga $ 250,000 dilindungi sekiranya berlaku kegagalan bank.
Syarikat Kewangan Bukan Bank
Di peringkat asas, institusi kewangan bukan bank menyediakan beberapa perkhidmatan perbankan tanpa memenuhi definisi undang-undang bank, atau institusi kewangan yang beroperasi tanpa lesen. Ini boleh meliputi banyak bentuk, kerana banyak jenis institusi menawarkan beberapa perkhidmatan kewangan tanpa layak sebagai bank. Antara jenis perniagaan yang mungkin berfungsi sebagai syarikat kewangan bukan bank ialah:
- Firma insurans
- Perkhidmatan cek tunai
- Kedai pajak gadai
- Dana lindung nilai
- Pemberi pinjaman habis bulan
- Pertukaran mata wang
Sesetengah syarikat kewangan bukan perbankan mungkin lebih berkhidmat kepada pelanggan yang tidak dapat disampaikan dengan cekap oleh bank, atau bank yang tidak mencari pelanggan. Sebagai contoh, cawangan check-cashing boleh memberikan pelanggan berpendapatan rendah alternatif yang lebih murah daripada bank, jika bank mengenakan yuran bagi mereka yang tidak dapat mengekalkan deposit minimum.
Syarikat-syarikat kewangan bukan perbankan lain berkhidmat pada hujung spektrum kewangan yang lain. Dana lindung nilai, contohnya, mengumpulkan wang dari sekumpulan pelabur dan melabur dana dengan cara yang menekankan potensi pulangan atas risiko. Ketidakaturan peraturan mereka membolehkan pengurus memilih peluang yang memberikan pembayaran yang lebih besar daripada apa yang boleh ditawarkan oleh bank - jika pertaruhan akan dibayar.
Kelemahan Bank
Kerana peranan mereka bermain dalam ekonomi, bank sangat dikawal. Peraturan ini mengehadkan pendedahan kepada risiko yang boleh diambil oleh bank, yang bermaksud mereka tidak terlalu fleksibel dalam piawaian pemberian pinjaman mereka atau dasar lain. Sekiranya anda mempunyai kredit yang lemah, sukar untuk mencari bank yang sanggup meminjamkan wang anda, walaupun pada tingkat bunga tinggi.
Peraturan juga membatasi apa yang boleh dilakukan oleh bank dengan cara lain. Keperluan modal menyekat jumlah yang dapat dipinjamkan oleh bank, yang dapat memberikan dampak khusus pada bank yang melakukan bisnis di luar negeri. Dolar yang kukuh berbanding dengan mata wang asing boleh meletakkan bank-bank A.S. dalam kedudukan yang kurang kompetitif berbanding rakan sejawat asing.
Bank mempunyai meningkatkan tuduhan mereka dari semasa ke semasa, dari segi jumlah yang dikenakan untuk perkhidmatan khusus dan keadaan yang boleh menyebabkan mereka mengenakan caj kepada pelanggan.
Amaran
Peraturan bank boleh menyebabkan akses terhad kepada wang anda. Jika anda mempunyai cek dari institusi lain, misalnya, anda mungkin perlu menunggu beberapa hari untuk dana yang tersedia untuk anda selepas deposit cek.
Kelemahan Bukan Bank
Oleh kerana pemberi pinjaman bukan bank cenderung mengambil pinjaman yang lebih berisiko, kadar faedah mereka sering lebih tinggi. Anda akan membayar yuran untuk membayar cuti di kedai daftar tunai yang berdiri sendiri, contohnya, tetapi deposit langsung ke dalam akaun semakan tidak sepatutnya dikenakan biaya kepada anda. Pemberi pinjaman habis bulan boleh mengenakan kadar faedah triple-digit untuk pinjaman jangka pendek, jika peraturan negara membenarkan, karena tidak ada agensi persekutuan yang bertanggung jawab untuk mereka.
Kekurangan peraturan yang kuat meningkatkan risiko bagi pelanggan, pemberi pinjaman dan dalam beberapa keadaan ekonomi. Bernie Madoff adalah titik tumpuan skandal kewangan yang pecah pada tahun 2008, kerana dana yang dikawal selia itu adalah nombor pembuatan daripada udara nipis dalam skim Ponzi. Kerana akaun tidak diinsuranskan, ramai yang kehilangan semua wang yang mereka berikan Madoff untuk melabur.
