Apakah Majikan yang Diinsuranskan Sendiri?

Majikan yang diinsuranskan sendiri adalah salah satu yang memilih untuk menyediakan manfaat insurans kesihatan, kecacatan dan / atau pampasan pekerja kepada pekerja itu sendiri, dengan tuntutan yang dibayar dari tabung sendiri, dan bukannya membayar premium dan tuntutan fail melalui penyedia insurans biasa (dipanggil "Pelan insurans penuh"). Insurans diri juga dipanggil penjagaan kesihatan diri "dibiayai sendiri."

Siapa Boleh Menjamin diri

Perniagaan kecil dan besar boleh memilih untuk menginsuranskan diri sendiri. Pembiayaan diri berfungsi dengan baik untuk perniagaan yang mempunyai aliran tunai yang membolehkan mereka membayar tuntutan seperti yang diterima, yang bermakna kebanyakan majikan yang diinsuranskan adalah syarikat besar. Dianggarkan 86 peratus syarikat dengan 5,000 atau lebih pekerja menawarkan faedah insurans diri. Menurut Institut Self-Insurance of America Inc., kira-kira 75 juta pekerja dilindungi oleh pelan insurans majikan yang dibiayai sendiri.

Faedah Pemberi Insurans Sendiri

Faedah untuk majikan yang menginsuranskan diri termasuk:

1. Peraturan oleh hanya kerajaan persekutuan, yang membolehkan majikan, terutama yang menjalankan perniagaan di beberapa negara, untuk mengelakkan undang-undang dan dasar yang tidak konsisten

2. Keupayaan untuk menyesuaikan manfaat mengikut keperluan pekerja

3. Keupayaan untuk memberi tumpuan kepada masalah masalah kesihatan pekerja tertentu (seperti obesiti dan merokok) dan untuk merancang program pekerja-kesejahteraan yang sesuai

4. Aliran tunai yang lebih baik, kerana majikan boleh menguruskan dana insurans sendiri-termasuk potongan gaji pekerja insurans pekerja-untuk memaksimumkan pendapatan faedah daripada pelaburan semasa hayat rancangan

5. Pengecualian cukai majikan persekutuan untuk kos insurans kesihatan pekerja

Ciri Rancangan Sendiri yang Diinsuranskan

Majikan yang diinsuranskan sendiri dikehendaki mematuhi peraturan-peraturan persekutuan tertentu, termasuk Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja 1974 (ERISA), Akta Portabiliti dan Kebertanggungjawaban Insurans Kesihatan (HIPAA), Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Konsolidasi (COBRA), Akta Orang Kurang Upaya Amerika dan Akta Hak Sivil.

Majikan yang diinsuranskan sendiri mengambil semua kewajipan mengenai pembayaran tuntutan. Mereka yang mungkin tidak dapat memenuhi tanggungjawab tersebut boleh membeli insurans kerugian untuk mengurangkan risiko kewangan melebihi had maksimum yang ditetapkan oleh majikan. Insurans stop-loss boleh dibeli berdasarkan tuntutan tertentu atau asas tuntutan agregat. Dengan kata lain, majikan boleh melindungi dirinya daripada tuntutan bencana tunggal atau dari pengumpulan tuntutan yang terlalu tinggi.

Majikan boleh mentadbir rancangan insurans mereka secara dalaman atau mereka boleh mengupah pentadbir pihak ketiga atau TPA, yang kadang-kadang merupakan syarikat insurans yang memberikan bantuan sahaja.

Fakta

Di bawah rancangan yang dibiayai sendiri, majikan memutuskan apa faedah yang ditawarkan, menentukan sama ada tuntutan adalah sesuai, dan proses dan membayar tuntutan. Bayaran tuntutan datang terus dari majikan, tanpa mengira sama ada ia telah mengupah TPA yang menjadi syarikat insurans. Pekerja tidak diinsuranskan oleh TPA.

Nama kedua majikan dan TPA muncul di buku panduan manfaat dan bentuk tuntutan. Walau bagaimanapun, syarikat insurans yang berkhidmat dalam kapasiti TPA tidak membuat atau menangguhkan tuntutan atau keputusan manfaat majikan yang diinsuranskan.

Insurans Stop-loss adalah perjanjian antara syarikat insurans dan majikan sahaja. Ia tidak melibatkan pekerja yang diinsuranskan.

Potongan gaji digunakan untuk membiayai pelan insurans diri, sama dengan perlindungan insurans konvensional.

Pertimbangan

Perniagaan mempertimbangkan pelan insurans yang dibiayai sendiri harus mempertimbangkan perkara berikut:

1. Kos menambah kakitangan atau menyewa TPA untuk mentadbir program

2. Sejarah tuntutan mereka, untuk membezakan apa-apa trend

3. Kos insurans berhenti-kerugian

4. Aliran tunai mereka