Untuk sebarang jenis perlindungan insurans, sesetengah orang dan perniagaan lebih cenderung untuk memfailkan tuntutan pada satu ketika semasa tempoh polisi. Sama ada polisi merangkumi penjagaan kesihatan, penyelewengan profesional atau kehilangan apa-apa jenis lain, akan ada beberapa orang yang diinsuranskan yang mempunyai risiko yang lebih tinggi daripada memerlukan liputan tersebut. Satu definisi pengumpulan risiko boleh menjadi "kumpulan yang dibentuk oleh syarikat insurans untuk menyediakan liputan bencana dengan berkongsi kos dan pendedahan yang berpotensi." Kolam risiko membantu syarikat insurans menawarkan perlindungan kepada pelanggan berisiko tinggi dan berisiko rendah. Mereka juga mengurangkan risiko yang ditanggung oleh mana-mana syarikat insurans tunggal dengan menyebarkannya di kalangan ramai.
Petua
-
Kolam risiko insurans merupakan mekanisme pengurusan risiko di mana syarikat insurans boleh menawarkan produk insurans kepada individu dan perniagaan berisiko tinggi untuk kerugian bencana tertentu dengan berkongsi kos dan pendedahan yang berpotensi lebih merata di seluruh lembaga.
Faedah Pengumpulan Risiko dalam Insurans
Individu dan perniagaan biasanya membeli polisi insurans untuk melindungi diri mereka daripada kerugian dan kerugian yang luar biasa tetapi berpotensi mahal. Kerugian mungkin lebih kurang mungkin dari perspektif statistik, tetapi jika peristiwa malang itu berlaku, ia mungkin mempunyai potensi untuk menjadi bencana kewangan bagi perniagaan atau orang yang berkenaan. Sesetengah jenis insurans diperlukan. Sebagai contoh, kerajaan negeri menghendaki semua pemandu untuk mengekalkan insurans kereta yang mencukupi.
Dengan mewujudkan kolam risiko, syarikat insurans membantu menyebarkan risiko dan mengelakkan jenis pembayaran yang besar yang diperlukan selepas kerugian bencana. Ia adalah satu bentuk pengurusan risiko untuk syarikat insurans. Sekiranya tuntutan dibuat untuk pembayaran balik akibat kehilangan bencana itu, syarikat insurans yang terlibat menyebarkan kerugian di kalangan mereka. Ini membantu melindungi penuntut yang lebih kecil daripada dibiarkan ditemui kerana kebankrapan atau penutupan syarikat insurans mereka.
Premium Pooling dan Premium Insurans
Lebih besar kolam risiko, lebih konsisten dan stabil premium harus. Walau bagaimanapun, ini tidak selalu diterjemahkan kepada premium yang paling rendah. Sebagai contoh, kolam risiko insurans kesihatan yang besar harus membawa premium yang stabil (iaitu, premium tidak boleh berubah dengan ketara atau cepat), tetapi premium tersebut tidak semestinya yang paling rendah yang ada atau bahkan di sisi rendah dari pelbagai kos. Premium yang lebih rendah sebaliknya dikaitkan dengan jumlah kos penjagaan kesihatan yang paling sedikit pada setiap ahli kolam renang (iaitu, orang yang diinsuranskan).
Ini adalah kerana secara purata, orang berinsurans berisiko tinggi menanggung kos syarikat insurans mereka lebih banyak daripada kehidupan polisi, secara statistik. Sebagai contoh, seseorang yang mempunyai kanser yang menjalani rawatan jangka panjang untuk penyakit itu akan menanggung kos perubatan yang jauh lebih tinggi daripada individu yang sihat untuk tempoh yang sama. Orang yang lebih tua secara amnya akan membayar lebih banyak untuk insurans nyawa daripada orang dewasa muda, dan pemandu baru dalam remaja mereka akan membayar lebih banyak untuk insurans kereta daripada pemandu berpengalaman, berhati-hati dengan rekod memandu yang sangat baik. Seperti yang anda jangkakan, orang yang berisiko rendah menerima premium insurans yang biasanya lebih murah. Dengan menggabungkan insured yang berisiko tinggi dan berisiko rendah dalam satu kolam, potensi kos yang dibentangkan kepada penanggung insurans menjadi lebih mudah diurus dan stabil.
Aktuari menyediakan analisa terperinci tentang kemungkinan jenis tertentu kerugian dan keparahan kerosakan yang terhasil. Aktuari adalah profesional yang sangat mahir dalam bidang kewangan dan statistik. Syarikat insurans mengambil analisis aktuari dan menghasilkan kadar yang boleh diterima dan (diharapkan) munasabah. Aktuari telah melancarkan nombor untuk menyokong pernyataan umum di mana polisi dikeluarkan dan premium berasaskan.
Dalam hal kolam risiko, premium dikira untuk menyeimbangkan antara kos yang dijangkakan individu atau perniagaan berisiko tinggi dan kemungkinan keperluan mereka untuk polisi tersebut.
Pooling Risiko dan Insurans Kesihatan
Banyak jenis insurans yang bekerja dengan kolam risiko. Insurans kesihatan mungkin merupakan konteks yang paling biasa. Baru-baru ini, undang-undang persekutuan yang dicadangkan di A.S. akan mencipta kolam risiko tinggi sebagai alternatif kepada peruntukan Akta Penjagaan Mampu, yang melarang syarikat insurans daripada menolak untuk menampung syarat-syarat yang sedia ada.
Sebelum BPR, dasar insurans kesihatan secara tradisinya tidak termasuk liputan untuk keadaan yang sedia ada, kadang kala untuk tempoh tunggu tertentu. ACA memerlukan syarikat insurans untuk menghapuskan pengecualian ini, sehingga menjamin perlindungan bagi orang yang mempunyai keadaan yang sudah ada sebelumnya. Walau bagaimanapun, premium mungkin masih mencerminkan penilaian yang lebih tinggi daripada risiko biasa.
Pada asasnya, ACA menubuhkan kolam risiko di setiap negeri, yang digunakan oleh syarikat apabila mereka menetapkan jadual premium. Pada dasarnya, syarikat menyatukan semua pelan insurans yang mematuhi keperluan BPR, yang kemudiannya menyebarkan kos mengasuransikan individu berisiko tinggi, seperti penyakit kronik, warga tua dan orang lain yang menanggung kos kesihatan yang lebih tinggi.
Kerajaan atau Kolam Risiko Entiti Awam
Bentuk khas kolam risiko insurans adalah kolam risiko entiti kerajaan atau awam. Kolam risiko ini pada dasarnya berfungsi dengan cara yang sama seperti kolam syarikat insurans. Perbezaannya ialah bukannya diwujudkan dan dikendalikan di kalangan syarikat insurans, kumpulan ini terdiri daripada organisasi awam atau unit kerajaan. Sebagai contoh, kerajaan bandar raya negeri boleh bergabung bersama untuk mewujudkan kolam risiko untuk insurans pampasan pekerja. Contoh lain badan-badan kerajaan atau organisasi awam yang mungkin membuat kumpulan risiko adalah pemerintah daerah, agensi negara dan daerah sekolah. Kolam risiko antara kerajaan menyediakan alternatif kepada kerajaan atau badan anggota untuk membiayai sendiri liputan insurans mereka, berkongsi kerugian dan bersetuju dengan pengiraan premium. Unit-unit kerajaan kadang-kadang lebih suka pendekatan ini mengenai perlindungan insurans tradisional kerana keupayaan mereka untuk mengawal kos dan pembayaran.
