Satu pemberhentian pekerjaan atau tempoh penyakit dengan mudah boleh meninggalkan seseorang dengan skor kredit yang buruk. Ramai orang tidak pasti apa yang dianggap sebagai skor kredit yang buruk atau langkah-langkah apa yang perlu diambil untuk menaikkannya ke julat yang baik. Ia tidak boleh dilakukan semalaman tetapi berita baik adalah bahawa apa-apa skor kredit boleh berubah menjadi yang baik dengan kesabaran dan kerja keras. Mulailah dengan memahami unsur-unsur yang membuat skor kredit dan bagaimana untuk menangani setiap satu untuk meningkatkan skor kredit yang buruk.
Jenis
Terdapat beberapa sistem pemarkahan kredit tetapi yang paling biasa untuk kebanyakan orang ialah skor FICO (pendek untuk Fair, Isaacs & Co., syarikat yang memasarkan sistem pemarkahan). Sistem FICO digunakan oleh semua agensi pelaporan kredit "Big Three" (Equifax, Experian, dan TransUnion) dan merupakan hampir sistem standard di Amerika Syarikat. Julat pemarkahan antara 300 hingga 850 (skor sempurna). Walaupun anda tidak boleh mendapatkan skor kredit anda secara percuma sekali setahun seperti anda boleh membuat sejarah kredit anda, anda boleh mendapatkannya dengan bayaran yang kecil dari syarikat-syarikat ini.
Fungsi
Apa yang dianggap sebagai skor kredit yang buruk bergantung pada jenis kredit yang anda inginkan dan pemberi pinjaman. Untuk gadai janji rumah, peminjam utama seperti Freddie Mac dan Fannie Mae menggunakan peringkat dua langkah. Nilai 640 adalah yang terbaik, tetapi 620 boleh diterima, walaupun kadar faedah pada gadai janji akan lebih tinggi. Apa-apa pun di bawah 620 dianggap "sub prime." Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan (FHA) menginsuranskan pinjaman rumah kepada orang yang mempunyai pendapatan yang terhad atau mengalami masalah kredit pada masa lalu. Pada satu masa, FHA tidak menggunakan skor FICO, tetapi menggunakan standard 580 pada tahun 2008 sebagai sebahagian daripada kemas kini prosedur penilaian kredit mereka (periksa laman web FHA untuk butiran perubahannya).
ciri-ciri
Bagi jenis kredit lain seperti pinjaman kereta dan kad kredit skor FICO di bawah 620 dianggap buruk, atau sekurang-kurangnya sub prima. Tidak semua peminjam akan meminjam wang kepada mereka yang mempunyai skor kredit rendah. Itu tidak menolak untuk mendapat kredit. Malah, ia sentiasa mungkin untuk mendapatkan semacam kredit. Apabila peminjam menganggap pinjaman kepada seseorang yang mempunyai skor kredit yang buruk, mereka melihat dengan teliti terhadap sejarah kredit seseorang dan menilai risiko meminjamkan wang mereka. Kadar faedah akan mencerminkan ini, jadi semakin rendah skor, semakin tinggi kadar faedah. Dalam kes-kes yang teruk, seseorang boleh mendapatkan kad kredit bercagar (satu di mana mereka meletakkan wang yang cukup ke bawah untuk menjamin pemberi pinjaman akan mendapatkan wang mereka). Ini adalah kad kadar faedah yang sangat tinggi, tetapi menyediakan individu dengan tempat untuk memulakan kredit semula dengan menunjukkan mereka akan membuat bayaran tetap.
Pertimbangan
Mencegah (atau meningkatkan) skor kredit buruk bergantung kepada membina profil kredit yang memenuhi kriteria yang digunakan untuk mengira skor FICO. Nombor satu dalam senarai adalah untuk membuat pembayaran mengikut masa. Anda harus berhati-hati dengan tidak membenarkan pembayaran apa-apa lewat lewat 30 hari atau lebih. Jumlah dan jenis jawatan yang anda berutang juga penting. Jika anda sudah dibebani dengan hutang, tidak ada pemberi pinjaman yang ingin meminjamkan anda lebih banyak. Hutang tidak bercagar, tinggi faedah seperti kad kredit adalah berbahaya jika anda berutang terlalu banyak. Mula mengurangkan hutang anda dengan membayar kad kredit faedah yang tinggi. Anda juga boleh meningkatkan skor kredit anda dengan meminta peminjam untuk menurunkan had kad kredit apabila anda membayarnya. Ini membantu kerana anda mempunyai kredit yang kurang pada hujung jari anda yang mungkin anda gunakan. Akhir sekali, elakkan memohon akaun kredit baharu atau kerap kali menutup lama. Melakukan ini kadang-kadang sesuai, tetapi para pemberi pinjaman melihat pembukaan atau penutupan akaun secara terus menerus sebagai indikasi pengurusan kewangan yang lemah.
Pencegahan / Penyelesaian
Terdapat beberapa perkara yang perlu dan tidak boleh dilakukan untuk mencegah skor kredit yang buruk. Jangan ingkar pada pinjaman pelajar (ini tidak akan keluar dari sejarah kredit anda). Elakkan daripada rampasan atau lien cukai sekiranya boleh. Jangan abaikan usaha pengumpulan. Jika seseorang pemiutang membawa anda ke mahkamah, ia akan serius merosakkan kredit anda. Lakukan pertimbangan pinjaman penyatuan hutang. Ini cara tuhan untuk menurunkan bayaran bulanan anda dan kemungkinan kadar faedah juga. Akhir sekali, jika anda menghadapi masalah, perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah bercakap dengan pemiutang anda. Kebanyakan akan bekerja dengan anda dan juga membuat pengaturan pembayaran khas. Selain itu, ramai yang tidak akan melaporkannya kepada syarikat pelaporan kredit jika anda menunjukkan niat baik dengan memenuhi sebarang perjanjian yang anda buat.
