Pemilik perniagaan hari ini mempunyai akses kepada lebih banyak produk insurans berbanding sebelum ini. Penanggung insurans bersaing antara satu sama lain dan datang dengan tawaran baru yang disesuaikan dengan keperluan pelanggan. Segmen kecil pasaran ini merayu kepada individu dan syarikat bernilai tinggi. Ia termasuk dasar khas, seperti insurans bersama dan timbal balik. Sebagai pemilik perniagaan, penting untuk mengetahui selok-belok produk ini agar anda dapat memilih yang paling sesuai dengan keperluan anda.
Bagaimanakah Kerja Insurans Pembalikan?
Jika anda tertanya-tanya jenis insurans yang berdasarkan perjanjian bersama di kalangan pelanggan, pertimbangkan pertukaran timbal balik. Bentuk organisasi insurans ini dimiliki oleh pemegang polisinya dan dikendalikan oleh seorang peguam. Setiap ahli merangkumi risiko ahli-ahli lain. Pemegang polisi melindungi satu sama lain sekiranya berlaku kerugian.
Sebuah syarikat timbal balik dibentuk dengan membawa bersama seorang peguam dalam kenyataan dan pertukaran timbal balik. Pengacara menjalankan operasi harian organisasi dan melakukan transaksi perniagaan bagi pihaknya. Sekiranya seseorang pemegang polisi mengalami kerugian, bahagian yang sama akan diagihkan kepada setiap ahli.
Tujuan utama pertukaran timbal balik adalah untuk menawarkan kos yang lebih rendah bagi sekumpulan pemegang polisi yang dikenali sebagai "pelanggan." Model perniagaan ini telah wujud sejak 1881, jadi ia mempunyai rekod prestasi. Organisasi ini diuruskan oleh lembaga pengelola.
Sama seperti yang lain, insurans timbal balik mempunyai kelemahannya. Pertama sekali, konflik mungkin timbul antara pelanggan. Kedua, tidak semua pemegang polisi boleh menunaikan janji mereka. Di samping itu, pertukaran timbal balik mungkin kurang dipermodalkan, yang menyebabkan ahli terdedah kepada tuntutan yang tidak dibayar.
Apakah Insurans Bersama?
Pilihan lain yang patut dipertimbangkan ialah insurans bersama. Model perniagaan ini dibuat pada akhir abad ke-17 di England. Keuntungannya sama ada diperdebatkan kepada pemegang polisi dalam bentuk dividen atau premium yang dikurangkan atau dikekalkan dalam organisasi.
Tidak seperti pertukaran timbal balik, syarikat bersama dimiliki oleh pemegang polisi dengan keperluan insurans yang sama. Mereka bekerjasama untuk mengurangkan risiko dan mendapatkan premium yang lebih rendah. Organisasi-organisasi ini terdiri dari saiz dari syarikat-syarikat tempatan kecil ke entiti besar. Kebanyakan mereka merangkumi tempat khusus, seperti penjagaan kesihatan, pertanian atau harta tanah. Sebagai contoh, pakar perubatan dan profesional perubatan lain boleh membentuk syarikat insurans bersama untuk menyediakan liputan untuk ahli-ahlinya.
Jenis organisasi ini memastikan manfaat yang dijanjikan kepada ahli-ahlinya boleh dibayar dalam tempoh yang lama. Ia bertindak demi kepentingan terbaik pemegang polisi, menawarkan ketelusan dan rawatan yang sama. Ahli tidak perlu membayar dividen kepada para pemegang saham, yang membolehkan mereka memperoleh keuntungan jangka panjang.
Mutual Versus Reciprocal Insurance
Walaupun syarikat insurans bersama dan timbal balik berkongsi persamaan, mereka beroperasi secara berbeza. Kedua-duanya mempunyai tujuan yang sama: untuk menyediakan liputan pada kos minimum kepada pemegang polisi. Perbezaan utama ialah dengan syarikat bersilang, risiko dipindahkan kepada pelanggan lain. Dengan insurans bersama, risiko dipindahkan ke organisasi.
Selain itu, insurans bersama merayu kepada pasaran khusus. Ini bermakna bahawa ahli-ahlinya menumpukan pada satu-satu barisan perniagaan. Secara umum, syarikat-syarikat ini dibentuk oleh sekumpulan profesional, seperti doktor atau peguam. Pertukaran rekursif, dengan perbandingan, sering mempunyai anggota dengan latar belakang profesional yang berbeza.
