Menurut Hukum Murphy, apa-apa yang boleh salah akan menjadi salah. Sebagai pemilik perniagaan, anda tidak mahu sesuatu berjalan lancar, tetapi berlaku kemalangan. Seorang pekerja mungkin terluka, seseorang yang melawat harta benda anda boleh pergi, atau anda mungkin berakhir di jalan bencana alam.
Apabila anda mempertimbangkan keperluan kewangan perniagaan anda, salah satu masalah utama anda ialah membeli jumlah yang sesuai dengan insurans perniagaan. Insurans perniagaan boleh membantu melindungi pendapatan syarikat anda sambil memastikan orang-orang yang bekerja untuk anda atau yang menolong perniagaan anda mempunyai bantuan kewangan yang mereka perlukan jika yang terburuk berlaku.
Petua
-
Insurans perniagaan melindungi perniagaan anda dari kerugian kewangan akibat tindakan undang-undang, bencana alam, kemalangan dan banyak lagi.
Apakah Insurans Perniagaan?
Insurans perniagaan adalah istilah payung bagi pelbagai jenis insurans yang diperlukan oleh perniagaan. Jika anda merenung memulakan perniagaan, anda mungkin tertanya-tanya, "Adakah saya memerlukan insurans perniagaan?" Dalam kebanyakan kes, anda memerlukan beberapa jenis perlindungan insurans perniagaan. Jenis insurans yang anda perlukan bergantung kepada jenis perniagaan yang anda miliki dan sama ada anda mempunyai pekerja atau tidak.
Insuran membantu melindungi anda dari pendedahan kewangan. Ini penting terutamanya jika anda memiliki perniagaan kecil, kerana bergantung kepada bagaimana anda menyusun perniagaan anda, anda mungkin mempunyai tanggungjawab kewangan peribadi jika tuntutan undang-undang difailkan terhadap perniagaan anda. Jenis insurans perniagaan yang paling biasa adalah insurans harta benda perniagaan, insurans liabiliti, insurans kenderaan komersial dan insurans pampasan pekerja.
Adakah wajib untuk mempunyai insurans perniagaan? Anda juga mungkin perlu membeli jenis insurans tertentu bergantung kepada industri anda. Sekurang-kurangnya, jika anda mempunyai pekerja, anda dikehendaki oleh kerajaan persekutuan untuk mendapat perlindungan untuk pampasan, pengangguran dan ketidakupayaan pekerja. Negeri anda mungkin mempunyai keperluan tambahan.
Memahami Insurans Harta Perniagaan
Insurans harta perniagaan juga dirujuk sebagai insurans harta komersil. Insurans ini melindungi anda daripada kerugian atau kerosakan harta komersil. Ini termasuk kemalangan, seperti pekerja memandu forklift ke beberapa rak, kebakaran atau kecurian. Ini termasuk lebih daripada sekadar elemen struktur harta anda dan meliputi harta peribadi seperti komputer, inventori anda, perabot anda dan peralatan anda.
Insurans harta anda mungkin juga menyediakan dana kendalian jika terdapat kerugian bencana. Periksa ciri dasar anda untuk melihat sama ada bencana alam seperti banjir atau gempa bumi dimasukkan. Jika tidak, anda mungkin perlu membeli polisi yang berasingan untuk menutup peristiwa tersebut.
Memahami Insurans Liabiliti
Terdapat dua jenis insurans liabiliti: insurans liabiliti am dan insurans liabiliti profesional. Kedua-dua jenis liabiliti melindungi anda jika seseorang memfailkan tuntutan mahkamah terhadap perniagaan anda.
Insurans liabiliti am komersial melindungi syarikat anda dari kerugian akibat kerosakan harta benda, kecederaan pengiklanan atau kecederaan peribadi. Kecederaan ini mungkin disebabkan oleh pekerja anda atau oleh operasi perniagaan anda, tetapi ia bukan tindakan profesional. Beberapa contoh mungkin termasuk pelanggan yang tersandung di atas kotak dan mengalami kecederaan, pekerja yang tidak sengaja merosakkan harta pelanggan atau tuntutan tuntutan bahawa iklan anda mengelirukan.
Apa yang dilindungi oleh insurans liabiliti profesional? Liabiliti profesional merangkumi perkhidmatan profesional anda. Insurans jenis ini kadang-kadang dirujuk sebagai kesilapan dan insurans ketinggalan. Jenis insurans profesional yang biasa adalah insurans penyelewengan. Insurans liabiliti profesional memberikan liputan sekiranya anda didakwa kerana memberikan nasihat yang tidak tepat, melanggar kepercayaan atau kecuaian pelanggan. Profesion, di mana anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil insurans liabiliti profesional, termasuk ejen insurans, akauntan, ejen hartanah dan perunding IT.
Memahami Insurans Kenderaan Komersil
Jika anda menggunakan kenderaan peribadi anda untuk perniagaan atau jika perniagaan anda memiliki kenderaan, anda memerlukan insurans kenderaan perdagangan atau perniagaan. Kebanyakan polisi insurans auto peribadi tidak akan meluaskan liputan kepada kenderaan yang digunakan untuk tujuan perniagaan. Polisi insurans kenderaan komersil akan membayar kerosakan harta benda atau kecederaan akibat kemalangan yang disebabkan oleh kenderaan anda. Perlindungan ini adalah terhad oleh maksimum liputan dasar anda.
Seperti polisi insurans kereta peribadi, polisi kenderaan komersial diperlukan untuk memenuhi keperluan minimum negeri anda. Ini biasanya termasuk perlindungan liabiliti dan perlindungan motoris yang tidak diinsuranskan. Dasar anda juga boleh merangkumi jenis kerosakan lain, seperti kerugian akibat kecurian, kebakaran, banjir atau vandalisme.
Memahami Insurans Pampasan Pekerja
Insurans pampasan pekerja meliputi pekerja anda jika mereka cedera di tempat kerja. Ia menyediakan liputan untuk perbelanjaan perubatan mereka, dan ia membantu menggantikan gaji mereka yang hilang. Membayar tuntutan pampasan pekerja tidak bermakna bahawa perniagaan anda bersalah atau cuai; ia hanya bermakna kecederaan itu berlaku semasa pekerja anda terlibat dalam aktiviti yang berkaitan dengan pekerjaan.
Texas adalah satu-satunya negeri yang tidak memerlukan insurans pampasan pekerja. Setiap negara lain memerlukan insurans pampasan pekerja; di beberapa negeri jika anda mempunyai lebih daripada tiga orang pekerja dan negara lain jika anda mempunyai lebih daripada lima orang pekerja. Syarikat-syarikat besar boleh memilih untuk menginsuranskan diri daripada mengambil polisi insurans. Ini bermakna bahawa syarikat itu mempunyai dana besar yang secara eksklusif didedikasikan untuk membayar tuntutan pampasan pekerja.
Memahami Dasar Pemilik Perniagaan
Dasar pemilik perniagaan adalah polisi insurans semua-dalam-satu. Syarikat insurans perniagaan menggabungkan perlindungan harta dan liabiliti ke dalam satu polisi yang dijual kepada pemilik perniagaan kecil dan menengah. Polisi-polisi ini biasanya termasuk insurans harta komersil, insurans gangguan perniagaan dan insurans liabiliti am. Mereka tidak termasuk dasar insurans penting lain seperti pampasan pekerja dan insurans liabiliti profesional.
Memandangkan Lain-lain Jenis Insurans Perniagaan
Terdapat juga dasar insurans perniagaan yang lebih khusus. Contohnya, dasar payung menyediakan perlindungan liabiliti untuk kerugian yang luar biasa yang tinggi. Polisi payung mengambil alih apabila anda telah mencapai had dasar lain, seperti liabiliti am atau insurans kenderaan komersil.
Insurans identiti perniagaan menyediakan liputan jika perniagaan anda menjadi mangsa jenayah siber. Dasar ini mungkin mempunyai peruntukan untuk memberitahu pelanggan dan menyediakan mereka dengan perkhidmatan pemulihan kecurian identiti dan kaunseling. Dasar liabiliti siber yang lebih komprehensif juga mungkin meliputi kejadian kehilangan data daripada data rasuah atau malware, Dasar liabiliti siber juga mungkin meliputi kos operasi jika perniagaan anda terganggu akibat peristiwa siber.
Insurans liabiliti produk menyediakan perlindungan kewangan jika produk perniagaan anda menyebabkan kerosakan atau kecederaan harta seseorang. Anda mungkin dikehendaki mempunyai insurans liabiliti produk jika anda bermitra dengan peruncit untuk mendapatkan produk anda ke dalam kedai. Anda mungkin ingin mempertimbangkan termasuk insurans balik produk jika anda menghasilkan produk secara besar-besaran dan insurans pencemaran jika anda membuat produk yang merosakkan, seperti makanan atau kosmetik.
Insurans gangguan perniagaan kadangkala dimasukkan ke dalam polisi yang dibundel atau sebagai sebahagian daripada syarikat insurans harta. Ia memberikan anda dana untuk menampung kos operasi jika anda tidak lagi dapat menggunakan harta perniagaan anda kerana kebakaran atau kerosakan lain. Perlindungan meliputi pendapatan dan kos operasi perniagaan anda berdasarkan apa yang akan anda peroleh jika bencana itu tidak berlaku.
Insurans orang utama berbeza daripada kebanyakan jenis insurans perniagaan. Ia adalah insurans hayat pada orang penting dalam perniagaan anda. Jika perniagaan anda adalah perkongsian, misalnya, maka bisnis anda dapat mengambil kebijakan pada mitra bisnis anda. Perniagaan membayar premium dan merupakan benefisiari dasar.
Sekiranya rakan kongsi perniagaan anda mati, perniagaan menerima hasil daripada polisi tersebut. Ini boleh digunakan untuk membantu syarikat itu pulih daripada kehilangan pekerja penting. Dana ini boleh digunakan untuk merekrut dan melatih pekerja baru, membayar hutang, membayar pelabur atau menutup perniagaan.
Apakah Kos Insurans Perniagaan?
Kos insurans perniagaan berbeza-beza. Kos insurans anda adalah berdasarkan jumlah risiko yang terlibat dalam syarikat anda. Perniagaan kecil dengan kurang daripada lima pekerja akan membayar jauh lebih rendah daripada syarikat besar kerana terdapat kurang risiko kewangan kepada syarikat insurans. Secara umumnya, kos tahunan insurans liabiliti am untuk pemilik perniagaan kecil adalah antara $ 400 dan $ 600 setahun atau antara $ 36 dan $ 50 sebulan.
Walaupun terdapat pelbagai had liputan yang tersedia untuk insurans liabiliti am, 85 peratus daripada pemilik perniagaan kecil memilih dasar dengan had $ 1 juta / $ 2 juta. Ini bermakna polisi akan membayar sehingga $ 1 juta untuk satu tuntutan dan sehingga $ 2 juta untuk tempoh polisi (kebanyakan dasar mempunyai tempoh satu tahun).
Mendapatkan Insurans Perniagaan
Jika anda memulakan perniagaan atau mencari liputan baru untuk perniagaan yang sudah ada, anda perlu bermula dengan menilai risiko perniagaan anda. Ini termasuk mengambil inventori semua harta perniagaan anda, termasuk barangan seperti inventori, perabot dan komputer. Anda juga perlu mengetahui berapa banyak orang yang anda gunakan dan mempunyai rasa kerja yang dilakukan oleh setiap pekerja. Anda juga harus mempunyai rasa berapa banyak yang anda boleh belanjakan pada perlindungan insurans anda.
Sebaik sahaja anda telah mengumpulkan maklumat ini, anda akan ingin membincangkan keperluan insurans anda dengan profesional insurans. Cari broker yang berpengalaman dengan insurans perniagaan. Broker insurans boleh memberitahu anda apa dokumen yang perlu anda berikan kepada setiap syarikat insurans apabila anda memohon. Broker anda juga boleh mendapatkan sebut harga insurans perniagaan untuk semakan anda.
Semak setiap petikan dengan teliti. Petikan harus semua untuk liputan jenis yang sama supaya anda dapat membuat perbandingan yang tepat. Perlu diingat bahawa boleh ditolak yang lebih tinggi, iaitu amaun yang anda bayar sebelum polisi insurans bermula perlindungan, akan memberi anda bayaran premium yang lebih rendah. Lihat had perlindungan dan cari liputan sekiranya berlaku bencana alam seperti taufan atau gempa bumi.
Menilai penanggung insurans anda yang berpotensi. Semak penarafan setiap penanggung insurans dan cari aduan. Tanya syarikat insurans tentang potongan potensial. Sesetengah syarikat insurans akan memberi diskaun kepada insurans auto komersil jika anda memasang peranti yang menyediakan data tentang tabiat memandu, contohnya. Penanggung insurans anda juga boleh menawarkan diskaun untuk membungkus perlindungan anda.
Anda juga boleh menjimatkan wang dengan membayar setiap tahun daripada bulanan. Kebanyakan penanggung insurans akan memberikan anda diskaun untuk membuat pembayaran tahunan.
Sebaik sahaja anda memilih dasar, anda perlu melengkapkan permohonan. Syarikat insurans akan mengkaji semula permohonan itu dan memberitahu anda sama ada anda diluluskan atau tidak. Sebaik sahaja anda mempunyai dasar yang ada, tinjau liputan anda setiap tahun atau lebih awal sekiranya terdapat perubahan yang signifikan terhadap perniagaan anda.
Sekiranya kos insurans anda lebih tinggi dari yang anda harapkan, anda boleh mengambil pendekatan proaktif untuk menguruskan risiko anda. Anda boleh melatih pekerja anda tentang amalan keselamatan, sebagai contoh, untuk membantu mengurangkan tuntutan dan kecederaan pekerja kepada pelanggan. Anda boleh memasang sistem keselamatan atau menyewa pengawal keselamatan. Sekiranya terdapat sebarang risiko struktur di premis anda, anda perlu memperbaikinya dengan segera. Apabila tiba masanya untuk memperbaharui polisi anda, biarkan syarikat insurans anda mengetahui langkah-langkah yang telah anda ambil untuk meningkatkan keselamatan anda. Mereka mungkin sanggup memberi anda diskaun.
