Sangat mudah untuk mengambil akaun bank untuk diberikan jika anda selalu mempunyai satu, tetapi untuk banyak penduduk dunia, itu bukanlah kes itu. Laporan Global Findex Global Bank, yang mengkaji penggunaan dan akses bank di seluruh dunia, menganggarkan bahawa kira-kira 1.7 bilion orang di seluruh dunia tidak mempunyai akaun bank dan oleh karenanya, sedikit atau tiada akses kepada perkhidmatan kewangan. Malah di kalangan mereka yang mempunyai akaun bank, akses kepada pinjaman dan kredit masih goyah bagi golongan miskin dan tidak bekerja.
Institusi kewangan mikro bertujuan untuk menjembatani jurang itu, membawa jasa kewangan kepada orang-orang yang tidak akan memilikinya.
Tiada Aset, Tiada Cagaran, Tiada Pilihan
Di kebanyakan pasaran, sukar atau mustahil untuk mendapatkan akaun bank konvensional jika anda tidak mempunyai pendapatan tetap, apa-apa aset yang bermakna atau, dalam sesetengah kes, walaupun alamat tetap. Sekiranya anda sedang mencari pinjaman, ia lebih sukar. Ironinya adalah walaupun pinjaman kecil mungkin cukup untuk membantu seseorang bekerja jalan keluar dari kemiskinan dengan membenarkan mereka membeli barangan, bekalan atau peralatan yang diperlukan yang kemudiannya boleh digunakan untuk mencipta pendapatan keusahawanan.
Sekiranya tidak ada bank pembiayaan mikro atau pembekal mikrofinen lain, atau program kerajaan yang memenuhi niche yang sama, pemberi pinjaman wang secara bebas - dengan kata lain, jerung pinjaman faedah tinggi - seringkali satu-satunya sumber yang tersedia, menyebabkan peminjam lebih buruk daripada sebelumnya.
Tujuan Matlamat Kewangan Mikro
Tujuan pembiayaan mikro, oleh itu, adalah untuk meletakkan alat kewangan di tangan orang-orang yang tidak akan mempunyai akses kepada mereka. Terdapat beberapa sebab yang berbeza untuk berbuat demikian.
Kerajaan menaja pembiayaan mikro, atau memberikannya terus, kerana ia mengurangkan kemiskinan dan merangsang ekonomi. Kumpulan bantuan, bukan keuntungan dan pertubuhan bukan kerajaan (NGO) mungkin memberi tumpuan kepada mereka yang telah mengalami keretakan, seperti wanita atau etnik minoriti. Bank-bank pembiayaan mikro atau pelabur konvensional boleh menawarkan perkhidmatan pembiayaan mikro dengan a motif keuntungan mudah.
Institusi Kewangan Mikro Beroperasi Di bawah Model Berbeza
Seperti yang anda jangkakan, organisasi dengan matlamat yang berbeza ini beroperasi dengan objektif yang berlainan.
- Sebuah bank mikrofinance untuk keuntungan beroperasi dengan cara yang sama seperti mana-mana bank lain, walaupun kriteria untuk membuka akaun dan mendapatkan pinjaman adalah berbeza.
- Sesetengah institusi beroperasi secara kolektif, sebagai kesatuan kredit atau melalui crowdfunding, dan keuntungan kembali ke kolam pinjaman.
- Bukan keuntungan dan NGO, kecuali mereka mempunyai pembiayaan luar, juga mengambil cukup untuk menampung perbelanjaan operasi mereka dan mengembalikan selebihnya ke kolam pinjaman.
- Program-program kerajaan mungkin tidak perlu menghidupkan keuntungan tetapi mungkin berada di bawah tekanan untuk menunjukkan keputusan supaya pembiayaan mereka tidak terputus.
Bagaimana Pembiayaan Mikro Berfungsi dalam Amalan
Untuk pelbagai peringkat, institusi kewangan mikro melihat diri mereka sebagai menyediakan jalan ke hadapan dalam kehidupan, berbanding wang atau perkhidmatan sahaja. Selalunya, ini bermakna menyediakan klien baru atau calon pelanggan dengan pendidikan dasar dalam konsep kewangan, pengurusan wang dan perancangan perniagaan sebelum mereka layak untuk akaun atau pinjaman. Rangkaian beberapa pelanggan bersama-sama ke dalam kolam - untuk saling menyokong dengan pandangan bersama atau, jika perlu, sedikit bantuan dalam masa-masa sukar - adalah strategi lain yang berharga. Dengan memberikan pelanggan alat dan sumber tambahan ini serta pembiayaan, para pengguna mikro membantu meningkatkan kemungkinan kejayaan.
Bank Pembiayaan Mikro Mengambil Banyak Borang
Model moden bank mikro ialah Bank Grameen Bangladesh, yang telah dianugerahi a Hadiah Nobel Keamanan pada tahun 2006 untuk kerja perintisnya dengan penduduk luar bandar di negara itu. Ia beroperasi sebagai kesatuan kredit, dengan pemilikan yang dikongsi oleh pelanggannya. Bharat Financial Inclusion Limited (dahulunya dikenali sebagai SKS Microfinance Limited) dan Compartamos Banco Mexico bermula sama seperti bukan keuntungan tetapi berubah fokus dan kini beroperasi sebagai entiti keuntungan. Malah peminjam konvensional, dari Citigroup ke General Electric, kini telah mendedikasikan operasi mikrofiniti untuk keuntungan.
Model Nigeria
Nigeria, yang mempunyai populasi besar yang tidak berkebolehan dan tidak terlayani, akhirnya mencipta tiga peringkat bank mikro pembiayaan yang berbeza:
- institusi tempatan yang berkhidmat dalam satu komuniti
- bank-bank yang lebih besar yang beroperasi di seluruh negara
- bank kebangsaan yang beroperasi di seluruh negara
Bank berasaskan komuniti memerlukan permodalan $ 20 juta Nigeria, manakala bank nasional memerlukan $ 2 bilion Nigeria atau lebih. Bank boleh menjadi untung atau untung - sesetengahnya dahulunya dikendalikan sebagai NGO - tetapi dengan mengetatkan piawaian untuk permodalan, Nigeria berharap dapat menyediakan sektor dengan kestabilan yang lebih besar dan mengurangkan risiko kegagalan atau penipuan secara terang-terangan.
Bermula Dengan Modal Sedia Ada
Memulakan bank pembiayaan mikro adalah mudah, tentu saja, bagi mereka yang mempunyai jumlah modal yang sedia ada. Apabila sebuah institusi konvensional yang besar, seperti Citigroup atau Barclays, menubuhkan sebuah anak syarikat kewangan mikro, wang itu diukir dari sumbernya yang sedia ada dan bank yang dihasilkan beroperasi dan mencipta keuntungan dan kerugian dengan cara yang sama seperti anak syarikat lain. Bergantung pada saiz bank, ia juga boleh dicipta oleh:
- seorang pelabur mewah,
- sekumpulan kecil rakan kongsi, atau
- kumpulan pelabur yang lebih besar bertindak secara kerjasama
Menarik Di Luar Pelabur
Alternatif kedua ialah mencari pelaburan luar dari kumpulan atau individu yang tidak mempunyai sedikit penglibatan harian dalam menjalankan bank. Bagi bank dengan pelan perniagaan yang kukuh dan prospek yang jelas untuk menjadikan keuntungan, ini mungkin mengambil bentuk modal teroka konvensional. Yang lain mungkin berpaling kepada firma itu menggabungkan pelaburan dengan aktivisme, seperti dana bersama yang bertanggungjawab sosial atau firma pelaburan dengan portfolio progresif sosial.
Sebagai contoh, Pasaran Dunia Berkembang di Connecticut, sebagai contoh, telah memfokuskan secara eksklusif pada "pelaburan impak" sejak tahun 2007, dan 58 daripada 62 syarikat dalam portfolionya pada 2018 adalah institusi kewangan inklusif, yang bermaksud pembiayaan mikro membina sekurang-kurangnya sebahagian daripada mandat mereka.
Pelaburan Dari Kerajaan dan Program Bantuan
Satu lagi sumber utama modal untuk beberapa institusi pembiayaan mikro adalah program bantuan antarabangsa, dibiayai secara langsung atau tidak langsung oleh pelbagai kerajaan. Program USAID sendiri Amerika Syarikat, sebagai contoh, dana bank dan kesatuan kredit sebagai sebahagian daripada sokongan syarikat mikro di seluruh dunia. Di rantau Asia Pasifik, Bank Pembangunan Asia menyediakan dana untuk bank-bank mikro dan syarikat-syarikat berskala kecil lain di seluruh negara anggotanya. Bank itu sendiri dibiayai sebahagiannya oleh keuntungan berterusannya sendiri dan sebahagiannya oleh kerajaan anggotanya, dan ia juga merundingkan perkongsian dengan institusi lain pada dasar serantau atau projek demi projek. Organisasi yang sama beroperasi di kawasan lain.
Institusi Kewangan Mikro Bootstrap
Dengan ketiadaan sebarang jumlah modal yang besar, ia mungkin sepenuhnya untuk kumpulan yang kecil untuk mengumpulkan dana mereka dan mewujudkan institusi pembiayaan mikro sendiri. Kesatuan kredit menggunakan model ini, dengan ahli baru membuat deposit permulaan dan menerima pegangan pemilikan - dan sebilangan kecil keuntungan - sebagai balasan. Perkhidmatan kewangan mikro juga boleh berkembang secara organik daripada kumpulan koperasi yang dibentuk oleh pengrajin dan pengeluar. APIKRI Indonesia, persatuan tukang dengan lebih daripada 2,000 ahli, menyediakan program simpanan dan pinjaman mikro kredit sebagai sebahagian daripada keanggotaan keseluruhan keahlian.
Kewangan Mikro
Namun satu lagi model sepenuhnya berpusat, orang ramai memberi sumbangan individu kecil di negara-negara kaya dan kemudian mengagihkan dana tersebut dalam bentuk kredit mikro di kawasan yang kurang diberi perkhidmatan atau kepada penduduk yang kurang mendapat liputan. Laman web crowdsourcing dalam talian Kiva mengambil pendekatan ini, menyediakan pinjaman kecil, kadang-kadang pada minat sifar, di seluruh dunia dan di dalam Amerika Syarikat.
Ya, Tetapi Adakah Ia Berfungsi?
Sepanjang beberapa dekad yang lalu, pembiayaan mikro telah berkembang dari produk niche yang melibatkan sedikit wang untuk sebuah industri utama yang menguruskan berbilion-bilion. Institusi kewangan mikro secara semulajadi melukiskan impak mereka dalam warna-warna cerah, dengan laman web dan laporan tahunan menceritakan kisah-kisah yang menggembirakan kehidupan yang telah diubah oleh campur tangan mereka. Ahli ekonomi dan akademik lain semakin meneliti industri, dengan hasil yang bercampur-campur. Boosters and detractors masing-masing boleh membuat kes yang meyakinkan untuk pandangan mereka.
Gambar yang besar
Pangkalan Data Bank Dunia 2017 Findex menunjukkan kemasukan kewangan meningkat dengan nyata sejak edisi 2011 yang asalnya, dengan lebih 1.2 bilion orang dewasa memperoleh akaun perbankan formal sepanjang tempoh enam tahun itu. Bukan semua penambahbaikan ini disebabkan oleh institusi kewangan mikro, tetapi - memandangkan orang yang tidak berdagang itu terutamanya di kalangan rakyat termiskin di dunia - kemungkinan mereka memainkan peranan yang tidak seimbang.
Dalam esei mikrofinancingan 2017, laman web swasta milik Infoguide Nigeria membezakan kampung-kampung yang sama di negara itu dengan dan tanpa microbank, mencari lebih daripada dua kali ganda bilangan usahawan dan perusahaan kecil di kampung dengan akses kepada pembiayaan mikro. Kadar bayaran balik bagi pinjaman pembiayaan mikro juga sangat baik, walaupun sifatnya lebih berisiko, dan sebenarnya lebih tinggi daripada kadar bayaran balik bagi pinjaman konvensional.
Pengalaman Bangladesh
Peranan Bangladesh sebagai perintis pembiayaan mikro menjadikannya sumber data yang sangat kaya mengenai subjek ini, dan kajian 2014 menarik 20 tahun data dari negara tersebut untuk menilai hasil pinjaman dan simpanan kecil itu. Kertas itu menyimpulkan bahawa Pembiayaan mikro mempunyai "kesan positif yang ketara," meningkatkan kekayaan bersih dan aset ketara keluarga, mewujudkan kemungkinan besar anak-anak mereka dididik dan terutama meningkatkan peluang untuk wanita.
Akses Bank Tanzania
Satu lagi kertas, dari Perbadanan Kewangan Antarabangsa Bank Dunia, melihat hasil operasi pembiayaan mikro oleh AccessBank Tanzania, bank perkhidmatan penuh yang menyediakan perkhidmatan pembiayaan mikro serta perbankan konvensional. Kajian menunjukkan bahawa pelanggan yang telah berjaya dan membayar balik satu pinjaman berjaya dapat mengembangkan perniagaan mereka dan kembali untuk pinjaman berturut-turut dalam jumlah yang lebih besar dan dalam istilah yang lebih baik. Lebih 80 peratus daripada pelanggan yang ditemuramah untuk kajian itu, pengalaman itu positif bagi isi rumah dan perniagaan mereka.
Ia Tidak Sepenuhnya Jelas-Potong
Kajian-kajian lain mendapati bahawa pembiayaan mikro mungkin mempunyai kesan yang lebih rendah daripada yang disokong oleh penyokongnya. Kertas kerja 2016 yang diterbitkan dalam Kajian Kewangan Pembangunan menyimpulkan bahawa walaupun peningkatan akses kepada perbankan mengurangkan kemiskinan kebangsaan dengan beberapa langkah, kejayaan yang sama tidak dapat dilihat dengan jelas untuk institusi kewangan mikro. Pengkritik lain menunjuk kepada jadual pembayaran tegar yang lazim dalam industri kewangan mikro dan kadar yuran dan kadar faedah yang kadang-kadang tinggi. Satu lagi bantahan umum terhadap pembiayaan mikro ialah Pinjaman yang bertujuan untuk keusahawanan kadang kala memenuhi keperluan bukan perniagaan, seperti membaiki bumbung atau menyokong rumah tangga semasa sakit atau kecemasan.
Terdapat Bilik untuk Memperbaiki Model
Ada sebab untuk mempercayai bahawa beberapa perbaikan dalam model pembiayaan mikro sedia ada dapat meningkatkan hasilnya. Satu kajian 2015 dalam jurnal Research Studies Research menganalisis pasaran Bangladesh menyimpulkan bahawa meletakkan lebih banyak penekanan pada pengajaran kemahiran perniagaan dan berskala perancangan perniagaan akan meningkatkan kesan pembiayaan mikro.
Kajian-kajian lain menunjukkan keperluan untuk penyaringan yang lebih baik bagi usahawan berpotensi dan fleksibiliti yang lebih besar dalam terma pembayaran balik, terutamanya bagi mereka yang berpengalaman bermusim. Terdapat juga keperluan yang semakin meningkat untuk produk yang disasarkan kepada usahawan yang telah kecairan kewangan tradisional tetapi masih tidak cukup besar untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional dan perbankan.
Garisan bawah
Dalam analisis akhir, sementara pembiayaan mikro bukan tongkat sihir yang akan membuat kemiskinan hilang, ada banyak yang dikatakan memihak kepadanya. Setelah mengkaji pelbagai kajian, artikel 2014 di laman web Forum Ekonomi Dunia menyimpulkan bahawa pembiayaan mikro - walaupun kebimbangan para pengkritiknya - menunjukkan tiada bukti bahaya sistemik kepada peminjamnya dan menunjukkan positif positif. Pembiayaan Mikro menyediakan sumber keuntungan yang lumayan kepada pelabur, dan menunjukkan peningkatan kehidupan pengguna. Pada penghujung hari, itu mungkin cukup.
