Mungkin ada yang lebih penting kepada bank daripada pinjaman yang mereka buat. Pinjaman adalah cara bank membuat wang. Apabila pinjaman menjadi buruk, ia boleh membawa maut kepada bank. Dalam kes-kes yang teruk kerajaan persekutuan terpaksa melangkah masuk dan menyelamatkan sistem itu, membiayai wang pembayar cukai.
Perniagaan perbankan
Pinjaman adalah nyawa dari sebuah bank. Semua perniagaan menjual produk, dan produk bank adalah wang. Bank membuat wang dengan mengambil dana dari pendeposit dan sumber lain dan kemudian memberi pinjaman kepada pelanggan. Penyebaran bank adalah perbezaan antara apa yang harus dibayar oleh bank untuk mendapatkan dana dan menilai bank atas pinjaman. Sebagai contoh, bank mungkin membayar bunga dua peratus kepada pendeposit dan mengenakan faedah enam peratus kepada pelanggan atas pinjaman. Empat mata peratusan adalah penyebaran bank, dan keuntungannya.
Jenis pinjaman
Bank membuat segala macam pinjaman, tetapi mereka secara luas boleh dibahagikan kepada dua kategori: kediaman dan komersial. Pinjaman kediaman mewakili wang yang dipinjamkan kepada orang yang ingin membiayai pembelian rumah dengan gadai janji. Ini boleh ditetapkan secara tetap atau laras dengan istilah yang berbeza dari beberapa tahun hingga 40 tahun. Bank sering menjual pinjaman gadai janji jangka panjang mereka daripada menyimpan buku mereka sebagai perlindungan terhadap inflasi. Pinjaman komersial adalah pinjaman yang dibuat kepada orang yang ingin memulakan atau mengembangkan perniagaan.
Apabila pinjaman menjadi buruk
Bank menjangkakan bahawa peratusan pinjaman tertentu akan menjadi buruk. Dengan kata lain, mereka tahu bahawa sesetengah peminjam tidak dapat membuat pembayaran. Dalam kes ini bank mengambil balik harta benda dari peminjam, sama ada perniagaan rumah atau komersial. Bank kemudian cuba menjual semula harta itu sebagai rampasan. Dalam masa ekonomi yang baik, bank mungkin boleh mendapatkan semula sebahagian besar wang mereka ke atas pinjaman dengan menjual semula harta itu dengan harga yang baik. Selain itu, bank-bank membina rizab untuk kerugian pinjaman, melampaui tamparan.
Pinjaman buruk dalam ekonomi yang buruk
Kerugian pinjaman boleh melanda bank-bank yang sangat keras semasa ekonomi miskin, terutama jika bank-bank terlalu longgar dengan pinjaman mereka ketika masa yang baik. Ekonomi miskin biasanya membawa kepada penurunan harga hartanah yang disokong oleh pinjaman bank. Itu menjadikan sukar untuk bank mendapatkan balik wangnya jika pembayaran pinjaman berhenti masuk Sebagai contoh bank mungkin telah meminjamkan $ 8 juta pada sebuah projek pusat perbelanjaan yang bernilai hanya $ 3 juta ketika pembayaran pinjaman berhenti masuk. Itu dapat memimpin untuk kerugian mahal untuk sebuah bank.
Kegagalan bank
Ekonomi rendah boleh membawa maut kepada bank yang mempunyai terlalu banyak pinjaman buruk ini dan rizab yang tidak mencukupi untuk meredakan pukulan. Dalam kes-kes ini, Federal Deposit Insurance Corp akan melangkah ke mengambil alih bank dan menampung deposit pelanggannya. Beratus-ratus bank A.S. mungkin berakhir gagal disebabkan ledakan pinjaman spekulatif yang berlaku pada abad ini. Ini telah memaksa Jabatan Perbendaharaan A.S. untuk menyelamatkan banyak bank, dan pembayar cukai akhirnya menyerahkan bil tersebut.
