Terdapat banyak risiko yang berkaitan dengan pinjaman bank, baik untuk bank dan bagi mereka yang menerima pinjaman. Analisis risiko yang berisiko dalam pinjaman bank memerlukan pemahaman apa arti risiko.Risiko adalah konsep yang menandakan kebarangkalian hasil tertentu - atau ketidakpastian mereka - terutama ancaman negatif yang sedia ada untuk mencuba mencapai matlamat kewangan semasa. Risiko dalam pinjaman bank boleh termasuk: risiko kredit, risiko pinjaman tidak akan dibayar pada waktu atau sama sekali; risiko kadar faedah, risiko bahawa kadar faedah yang dikenakan pada pinjaman bank akan terlalu rendah untuk mendapatkan wang yang cukup bank; dan risiko kecairan, risiko terlalu banyak deposit akan ditarik balik dengan cepat, meninggalkan bank itu dengan segera.
Risiko dan Pulangan
Kebanyakan ekonomi boleh dicirikan oleh perdagangan antara risiko dan pulangan. Terdapat risiko yang berkaitan dengan semua tindakan. "Risiko" di sini bermakna peluang pelaburan, masa, usaha atau wang anda akan terbuang sia-sia daripada digunakan secara produktif. Anda risiko menjatuhkan kerucut ais krim anda setiap kali anda mempunyai satu di tangan anda, jika anda ingin memikirkannya seperti itu. Pada umumnya, semakin banyak sesuatu yang berpotensi berpotensi, lebih berisiko mungkin - ahli ekonomi memanggil ini hubungan songsang. Sebagai contoh, ia agak mudah untuk memperoleh pulangan yang saksama dalam bil Perbendaharaan, walaupun kadar pulangan akan kurang daripada 5 peratus setahun. T-bil boleh dipercayai tetapi tidak begitu menguntungkan. Walau bagaimanapun, pasaran saham adalah kenderaan berisiko tinggi yang boleh menghasilkan pulangan yang lebih tinggi (kira-kira 11 peratus setahun dianggap sebagai pulangan nominal sejarah pasaran saham) atau mengakibatkan kerugian. Pelaburan yang berbeza akan menjadi baik untuk orang yang berlainan, tetapi dengan kebanyakan pelaburan, dua perkara yang akan dianalisis adalah risiko yang berkaitan dengan pelaburan itu dan potensi pulangan pelaburan itu.
Risiko dan Pinjaman Bank
Titik mengambil risiko di tempat pertama adalah untuk mendapatkan peluang untuk pulangan yang lebih besar, dan apabila bank membuat pinjaman, mereka melakukan beberapa jenis risiko dengan harapan untuk membuat pulangan. Secara teorinya sekurang-kurangnya, bank-bank membuat wang apabila mereka menggabungkan deposit simpanan kecil individu dan meletakkan dana itu bersama-sama menjadi pinjaman, yang mereka pinjaman kepada peminjam yang berhutang. Peminjam ini membayar lebih banyak faedah daripada bank membayar pendeposit, menjadikan bank itu menguntungkan. Walau bagaimanapun, apabila bank membuat pinjaman, terdapat beberapa cara di mana model membuat keuntungan jatuh pada mukanya.
Risiko Perbankan
Apabila seorang bank membuat pinjaman, dia mengambil risiko bahawa peminjam akan membayar balik pinjaman (risiko kredit), dan juga mengambil risiko bahawa dana yang dipinjamkan tidak diperlukan untuk membayar pengeluaran atau untuk menjaga tetap perniagaan bank, dengan itu menghalang bank berjalan (risiko kecairan). Selanjutnya, jurubank menjalankan "risiko kadar faedah," yang lebih halus tetapi masih ada. Risiko kadar faedah mewakili kemungkinan bahawa bank entah bagaimana menaikkan kadar faedah pinjaman dan deposit dengan salah, sama ada kesalahan bank atau kesalahan pasar yang selalu berubah. Jika ternyata pembayaran pinjaman tidak cukup tinggi untuk menampung kos deposit (atau, jika keuntungan bank atas pinjaman kurang dari kerugiannya atas deposit), bank akan gagal menguntungkan.
Risiko Pendeposit
Pendeposit kepada bank mempunyai risiko sendiri. Yang paling ketara, pendeposit bimbang tentang risiko kredit - jika bank gagal, pendeposit itu tertanya-tanya jika dia akan dapat mengembalikan wang yang dimasukkan ke dalamnya. Namun, pendeposit tidak mempunyai risiko yang sebanding sebagai bankir, kerana perlindungan telah disediakan. Kebanyakan bank tidak mungkin menolak untuk memberi pendeposit balik deposit mereka, dan FDIC menginsuranskan deposit bank sehingga jumlah tertentu, jadi risiko ini agak rendah. Risiko lain yang dibimbangi oleh para pendeposit (seperti risiko yang bank tidak akan membayar faedah, atau tidak akan membayar kadar faedah yang cukup tinggi), bersampingan berbanding dengan mendapatkan kembali deposit mereka.
Risiko Peminjam
Risiko adalah relatif kepada setiap orang, jadi tidak menghairankan bahawa peminjam mempunyai set sendiri risiko yang dia pedulikan. Pertama, peminjam mendapat pinjaman untuk alasan, dan jika dia meminjam secara logik, dia meminjam supaya pulangan pelaburan yang dia gunakan untuk pinjaman adalah lebih tinggi dari kos pinjaman, meletakkan dia di depan dalam jangka panjang. Ini bermakna bahawa peminjam mempunyai risiko: risiko bahawa pulangan atas pelaburan akan terlalu rendah dan kos pinjaman terlalu tinggi, menjadikannya usaha kegagalan kewangan. Ini adalah satu bentuk risiko faedah. Peminjam menghadapi risiko lain (risiko kredit yang berkaitan dengan pelaburan, contohnya), tetapi bentuk risiko lain mencerminkan pelaburan, bukan pada pinjaman. Risiko terbesar bagi peminjam ialah, sesuatu yang akan salah dengan pelaburan dan dia tidak akan dapat membayar balik pinjaman.
