Menjalankan perniagaan adalah tentang risiko dan iman. Ia mengambil judi atas kepercayaan bahawa perkhidmatan atau produk anda memenuhi keperluan dan mempunyai nilai kepada orang lain, tetapi apa yang berlaku apabila perjudian itu salah? Sekiranya anda mendapat insurans, semoga ia memberi liputan untuk mendapatkan anda daripada situasi yang tidak baik. Jika anda tidak, anda mungkin bertanggungjawab dengan cara yang anda tidak bayangkan.
Insurans komersial diperlukan oleh undang-undang di Amerika Syarikat, tetapi mudah untuk mendapatkan minimum dan merasa seperti anda pintar dengan menjimatkan wang pada sesuatu yang anda fikir anda tidak perlu.
Berita baiknya adalah, banyak variasi insurans komersil biasanya merupakan penghapusan cukai, kerana ia dianggap sebagai bahagian penting dalam menjalankan perniagaan.Berita yang lebih baik adalah, dengan liputan insurans yang baik, anda boleh berehat dengan mudah pada waktu malam, mengetahui anda mungkin akan dilindungi sekiranya perkara itu salah.
Apakah Insurans Komersial?
Takrif insurans komersial hanyalah asuransi yang anda beli yang direka untuk melindungi anda daripada keadaan yang tidak dapat dijangka yang boleh menjejaskan perniagaan anda.
Tetapi "insurans komersial" adalah frasa tangkapan, ia adalah payung di mana beberapa polisi insurans yang berbeza boleh didapati, semuanya menawarkan pelbagai tahap perlindungan untuk jenis perniagaan yang berbeza. Insuran ini boleh melindungi harta benda, pendapatan, pekerja dan bahkan anda dari liabiliti.
Jika anda sebuah syarikat memasang perancah yang tinggi untuk penyelenggaraan luaran, anda memerlukan liputan yang sama sekali berbeza daripada, katakanlah, seorang doktor atau orang yang melukis pedalaman untuk hidup.
Realiti Insurans
Syarikat-syarikat insurans agak seperti oddsmakers Vegas. Mereka menganalisis risiko dan mempunyai algoritma dalam permainan yang membantu mereka menentukan apa yang perlu dibayar oleh insurans anda atau sama ada anda layak berjudi. Sekiranya diluluskan, apa yang anda bayar untuk dasar itu dipanggil "premium."
Kemungkinan ini ditakrifkan dan diputuskan oleh penaja jamin insurans. Bergantung pada perniagaan anda dan rekod jejaknya, syarikat anda mungkin ditolak untuk perlindungan oleh penaja jamin. Seperti rumah perjudian di Vegas, penaja jamin insurans mahu menang - mereka mahu menyediakan insurans yang diharapkan tidak akan benar-benar diperlukan. Sebaik sahaja anda perlu menggunakan insurans, peluang anda telah berubah, dan premium anda akan meningkat hasilnya.
Tetapi jika anda perlu membuat tuntutan dengan insurans dan mengurangkan situasi kewangan yang merosakkan, maka premium yang lebih tinggi seringkali berbaloi.
Kenapa Anda Perlu Insurans Komersial
Kita semua mengalami kehidupan sebenar. Perkara yang jarang berlaku hanya bagaimana kita bermimpi. Kemalangan berlaku, perkara-perkara yang pergi ke tepi dan itu tepat ketika insurans sepatutnya berada di sana untuk membantu anda.
Insurans perniagaan boleh merangkumi pelbagai risiko. Ia semua bergantung kepada apa yang anda perlukan. Mungkin, sebagai seorang doktor, anda perlu melindungi diri anda dari penyelewengan. Mungkin anda menjalankan syarikat pembinaan kecil, dan anda telah melaburkan simpanan hidup anda dalam peralatan dan peralatan yang anda perlukan untuk membuat pembentukan itu berlaku. Mungkin anda menjalankan kedai, dan anda mempunyai inventori yang besar pada bila-bila masa. Kesemua ini adalah situasi yang boleh menjadi sangat teruk pada anda, dan insurans ada untuk mengimbangi anda sekiranya ini berlaku - dengan syarat anda telah membeli polisi yang betul.
Perniagaan anda adalah mata pencarian anda. Sekiranya anda berjaya dan anda mempunyai pekerja, maka kehidupan mereka terikat dengan syarikat anda, dan gagal untuk melindungi perniagaan anda bermakna anda meninggalkan kerjaya dan keluarga mereka dengan risiko.
Jenis Insurans Komersial
Pertimbangkan dua bidang insurans komersil yang berbeza - yang pertama akan menjadi bahagian perdagangan dan pengurusan persamaan. Dari inventori dan perkhidmatan melalui pekerja dan peralatan, kebanyakan aspek insurans komersial jatuh di bawah jenis polisi yang berlainan.
Sudah tentu, anda mungkin boleh mendapatkan insurans perniagaan yang "lengkap" yang merangkumi segala-galanya, tapi mari kita hadapi - semua saiz T-shirt mungkin sesuai, tetapi ia sesuai dengan yang lain daripada yang lain. Dasar insurans boilerplate yang mendakwa untuk melindungi semua yang anda perlukan mungkin tidak termasuk pilihan terbaik untuk anda. Broker insurans yang boleh dipercayai boleh membantu anda menavigasi dasar yang benar-benar akan melindungi anda sebanyak yang anda perlukan di setiap kawasan.
Liabiliti adalah kawasan yang besar dalam insurans komersil. Lagipun, untuk bertanggungjawab untuk sesuatu bermakna bertanggungjawab, dan apabila ia berlaku kepada perkara yang teruk, itulah perkara terakhir yang anda mahu. Polisi insurans liabiliti melindungi anda di banyak bidang, tetapi terdapat beberapa jenis insurans liabiliti yang perlu dipertimbangkan.
- Pampasan Pekerja: Ini dianggap sebagai insurans tanggungan majikan dan secara amnya dikehendaki oleh undang-undang. Ia dimaksudkan untuk apabila seorang pekerja cedera pada pekerjaan. Bagaimana jika ia lebih jauh daripada itu? Bagaimana jika seseorang dibunuh? Bagaimana jika mereka menjadi sakit kronik kerana sesuatu yang didedahkan di tempat kerja? Mereka, atau keluarga mereka, boleh mendapatkan ganti rugi. Sesetengah polisi EL / WC akan merangkumi tindakan yang dilancarkan oleh pekerja lama selepas mereka telah meninggalkan pekerjaan anda, tetapi sangat penting untuk anda mengekalkan semua dokumen dan rekod yang berkaitan dengan pekerja masa lalu.
- Kewajipan Awam dan Umum: Ini adalah sama, namun liabiliti am merangkumi syarat yang lebih luas daripada liabiliti awam dan biasanya lebih mahal. Pada asasnya, kedua-duanya meliputi perkara-perkara seperti pelawat yang sakit atau cedera di tempat perniagaan anda. Ini bermakna kedai, restoran dan pejabat yang menerima orang awam sepatutnya mempunyai dasar-dasar ini dan bahkan mungkin dikehendaki berbuat demikian oleh undang-undang. Mungkin perjalanan kurier dan memecah pergelangan tangan dan merindui kerja akibat kecederaan. Inilah jenis tuntutan dasar liabiliti awam yang boleh dilindungi. Tanya broker anda tentang perbezaan di antara polisi liabiliti awam dan umum dan mana yang terbaik untuk anda. Tanggungjawab umum boleh meliputi perkara seperti kerosakan iklan; contohnya, jika seseorang mencari ganti rugi berdasarkan maklumat yang mengelirukan dalam pengiklanan anda.
- Liabiliti Profesional: Juga dianggap sebagai insurans ganti rugi peribadi atau kesilapan & peninggalan insurans, dasar ini harus dilakukan oleh sesiapa sahaja yang mempunyai kerjaya di mana mereka memberi khidmat nasihat atau peribadi kepada pelanggan. Sekiranya pelanggan atau perniagaan perlu mengalami kerugian disebabkan kecuaian atau ketinggalan anda, maka anda boleh bertanggungjawab atas kerugian mereka. Dengan insurans indemniti profesional, anda sering dilindungi daripada tuntutan ini, tetapi penting untuk memahami sepenuhnya batasan dasar anda.
- Liabiliti Produk: Jika produk anda menyebabkan kecederaan atau kerosakan selepas pembelian, maka anda boleh dipertanggungjawabkan melainkan jika anda mempunyai dasar di tempat yang melindungi anda.
- Liabiliti Siber: Juga dipanggil insurans pelanggaran data, ini adalah jenis dasar yang agak baru, tetapi jika anda menjalankan perniagaan online, sangat bijak untuk memilikinya; terutamanya jika anda mempunyai pangkalan data pelanggan dan mengumpul maklumat dari pelawat ke laman web anda. Sekiranya maklumat tersebut dilanggar atau digodam dan tuntutan undang-undang difailkan terhadap anda, polisi ini boleh melindungi anda daripada bayaran guaman dan sebarang ganti rugi yang diberikan.
- Insurans Kereta Komersial: Sama ada anda mempunyai satu kenderaan perniagaan, atau anda mempunyai armada, penting untuk jujur dengan broker anda dan menginsuranskan kenderaan anda untuk kegunaan komersil; jika tidak, anda tidak akan mempunyai liputan apabila anda memerlukannya. Ia akan meliputi kecederaan, kerosakan dan kecurian semasa waktu perniagaan, untuk anda atau pekerja anda.
Opsyen add-on insurans lain boleh termasuk perkara seperti liputan kerosakan peralatan, jadi ia patut meminta broker anda untuk semua pilihan yang mungkin tersedia untuk anda. Lagipun, jika anda menjalankan perniagaan keratan kayu tetapi chipper itu rosak, tidakkah anda ingin tahu anda mempunyai jaring keselamatan di belakang anda?
Jenis Insurans Bangunan
Insurans harta komersial adalah kritikal. Walaupun anda memulakan perniagaan berasaskan rumah, anda mungkin perlu mengambil insurans komersial untuk melindungi kepentingan anda.
Insurans harta benda yang baik direka untuk melindungi bukan sahaja kos untuk kerosakan struktur tetapi juga kerugian kepada peralatan dan inventori. Penting anda menjadi jelas dan mendahului mengenai nilai peralatan dan pegangan anda ketika membeli insurans, jika tidak, dasar anda mungkin tidak mencukupi apabila hal itu penting. Mendokumenkan inventori dan peralatan anda secara menyeluruh melalui invois dan penyimpanan rekod lain adalah langkah yang hebat tetapi pastikan anda menyimpan dokumen-dokumen ini di luar tapak atau di awan, jika sesuatu seperti kebakaran atau bencana alam merosakkan harta anda.
Dasar-dasar ini juga harus melindungi kecurian dan kerosakan. Bincangkan butir-butir dengan broker anda untuk memastikan dasar anda juga memberi liputan dalam contoh bencana alam yang biasa ke kawasan anda.
Tetapi ada pertimbangan penting lain untuk apa yang boleh dimiliki oleh insurans harta komersil untuk anda. Kehilangan pendapatan adalah masalah besar, kerana jika anda tidak dapat menjalankan perniagaan anda selepas banjir telah memusnahkan kandungan harta benda anda, maka anda tidak hanya menghadapi kos pemulihan dan penggantian, anda menghadapi pendapatan yang hilang dan mungkin juga " kerugian yang tidak dijangkakan, "yang mana polisi insurans harta komersil yang baik harus dilindungi. Sekiranya keadaan menjadi buruk, pastikan anda mempunyai perlindungan nilai penggantian pada peralatan yang diperlukan, supaya anda mendapat penggantian sebenar dan bukan nilai tunai, yang mungkin bermakna susut nilai dipertimbangkan sebelum bayaran dibuat.
Terdapat jenis lain perlindungan insurans harta untuk mempertimbangkan yang mungkin tidak termasuk dalam insurans harta komersil komersial piawai anda, jadi penting untuk menyiasat dan membeli add-on jika anda percaya ia diperlukan. Ini termasuk kebakaran, gempa bumi, banjir, air, badai dan insurans ribut ais.
Faktor-faktor yang Mempengaruhi Insurans Harta
Pemilik perniagaan boleh membandingkan harga insurans harta mereka dengan orang lain di tempat lain atau di tempat lain, dan ini sentiasa perbandingan epal ke oren, kerana begitu banyak yang menentukan harga polisi insurans anda.
Hakikatnya, memperoleh insurans harta komersil hanya berlaku selepas penaja jamin mempertimbangkan beberapa kriteria. Jika anda belum memilih lokasi perniagaan, ingatlah ini kerana insurans akan menjadi kos yang berterusan selagi anda berada dalam perniagaan. Sekiranya anda bijak dalam memilih lokasi dan harta, ia boleh mengurangkan kos untuk tahun yang akan datang.
Apakah beberapa kriteria ini? Umur dan keadaan strukturnya adalah satu. Mungkin bangunan yang lebih tua tetapi anda boleh mengeluarkan permit pembinaan dan kertas kerja lain yang membuktikan anda telah membuat peningkatan dalam paip, elektrik dan bumbung. Jika ya, ini boleh menjimatkan satu bundle. Banjir dan kerosakan air adalah sebab utama bagi semua jenis tuntutan insurans harta.
Lokasi adalah masalah besar, kerana jika harta itu berada di kawasan jenayah tinggi, meliputi kos peralatan dan inventori anda akan datang pada harga yang jauh lebih tinggi. Penanggung insurans akan mempertimbangkan berapa banyak tuntutan dibuat di kawasan anda dan premium akan disesuaikan dengan sewajarnya.
Kos penggantian struktur dan kandungannya jelas akan menjadi faktor yang besar. Untuk mengimbangi ini, anda mungkin mendapat penjimatan jika anda mempunyai keselamatan di lokasi, anjing pengawal atau sistem keselamatan. Bercakap dengan broker anda tentang cara anda boleh menyimpan wang untuk insurans. Sekiranya anda mencari lokasi, minta broker apa yang secara tradisinya mempunyai harga insurans yang lebih baik untuk industri anda.
Jangan Mahu Anda Memiliki Ini
Insurans adalah salah satu perkara yang anda mungkin benci membayar kerana anda fikir anda tidak mendapat apa-apa daripada itu. Tetapi setiap hari, seseorang di suatu tempat mengatakan mereka tidak pernah fikir mereka akan menjadi kehilangan segala-galanya dalam kebakaran atau harta mereka dipecah. Seperti kata pepatah lama, apabila ia berkaitan dengan insurans, lebih baik memilikinya dan tidak memerlukannya daripada memerlukannya dan tidak memilikinya.
