Perbankan adalah perniagaan yang sangat berdaya saing, sangat dikawal yang memerlukan kos permulaan yang tinggi berbanding dengan perniagaan berorientasikan perkhidmatan yang lain. Sama seperti mana-mana perniagaan baru, ia tidak digalakkan untuk mewujudkan bank baru, yang juga dirujuk sebagai bank de novo, tanpa mengenal pasti jurang yang tulen dalam pasaran yang akan mewujudkan permintaan. Bank-bank kecil biasanya tidak mendapat manfaat daripada kempen pemasaran yang besar yang berkaitan dengan bank-bank mega terbesar, dan mesti bersaing atas dasar daya tarikan pinjaman dan pelaburan yang mereka tawarkan.
Menjana Modal
Bank-bank swasta menaikkan modal melalui penawaran saham swasta kepada individu yang bertauliah yang memenuhi keperluan kewangan yang memberangsangkan yang berkaitan dengan nilai bersih dan pendapatan tahunan mereka. Walaupun stok bank swasta tidak didagangkan secara umum, terdapat pasaran sekunder yang sihat untuknya, difasilitasi oleh bank pelaburan butik yang pakar dalam stok bank kecil dan juga dana lindung nilai baru yang melabur di bank-bank de novo. Bank cenderung mendapat pulangan tinggi ke atas aset dan ekuiti, dan biasanya diuruskan secara konservatif oleh para eksekutif dengan ikatan yang kuat kepada komuniti perniagaan. Sebilangan kecil pelabur yang tidak terakreditasi, biasanya orang yang mempunyai hubungan peribadi dengan orang dalam, dibenarkan untuk turut serta dalam penawaran saham.
Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan
Keanggotaan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan mesti diperoleh oleh semua bank perdagangan, dan semua keperluan FDIC harus dipenuhi sebelum bank baru mulai beroperasi. Bank mesti mengisi dan menyerahkan Piagam Interagency dan Aplikasi Insurans Deposit Persekutuan Permohonan, yang akan dikongsi oleh FDIC dengan semua badan pengawalseliaan yang berkaitan. Bersama dengan permohonan itu, bank yang memohon perlu mengemukakan pernyataan misi, pelan perniagaan yang mengandungi tiga tahun penyata kewangan yang diunjurkan, dan penerangan dasar untuk pinjaman, pelaburan dan operasi bank lain. Mematuhi keperluan ini boleh mengambil beratus-ratus jam, dan sering memerlukan perunding kewangan dengan pengalaman bank novo.
Mendapatkan Piagam Bank
Bank perdagangan dengan piagam negara diselia oleh Pejabat Pengawas Mata Wang, sementara bank dengan pensyarah negara diawasi oleh komisi perbankan negara mereka. Bank simpanan dikawal terutamanya oleh Pejabat Pengawasan Hayat, yang semuanya bergantung kepada Piagam Interagency dan Aplikasi Insurans Deposit Persekutuan untuk kelulusan piagam awal. Dalam menentukan jenis piagam yang sesuai untuk bank baru, terdapat seksyen mengenai permohonan di mana anda dapat menunjukkan keputusan anda.
Pengawal selia mengesyorkan bahawa walaupun permohonan itu diproses oleh pelbagai agensi, eksekutif bank menubuhkan saluran komunikasi dalam agensi dan mendapatkan arahan khusus yang berkaitan dengan cadangan piagam. Agensi kawal selia amat prihatin terhadap faktor pengurusan bank yang memohon, faktor kewangan, kecukupan modal, dan kemudahan dan keperluan. Sebagai syarat keanggotaan dengan Rizab Persekutuan, bank-bank baru mesti membeli stok di Bank Rizab Persekutuan mereka berjumlah 6 peratus daripada modal dan lebihan bank. Saham menjana dividen tahunan dan membolehkan beberapa hak mengundi yang berkaitan dengan pemilihan pengarah tertentu Bank Rizab Persekutuan mereka.
Pengurusan Bank
Pengurusan bank bermula dengan Lembaga Pengarah, yang melantik pengurusan eksekutif bank dan mengawasi fungsi pematuhan peraturan. Ini memerlukan pemantauan tahap kecukupan modal dan memastikan bahawa bank tidak menyimpang dari pelan perniagaan yang diluluskan oleh FDIC. Jika pengarah bank ingin membuat perubahan kepada struktur pembiayaan bank atau memperluaskan aktiviti pemberian pinjaman, kelulusan terlebih dahulu mesti diperolehi dari FDIC. Pengawal selia biasanya menghendaki bank de novo melebihi keperluan modal, memahami bahawa ia biasanya mengambil masa kira-kira tiga tahun untuk bank baru untuk mencapai keuntungan. Sementara itu, keperluan modal juga bergantung kepada lokasi, prospek pertumbuhan dan profil risiko, yang mana semua bank mesti menunjukkan sedang diurus secara aktif.
