Program Reverse Mortgage adalah program gadai janji Federal Housing Authority (FHA) yang membolehkan orang tua, berumur 62 tahun ke atas, mengambil sebahagian daripada ekuiti terakru di sebuah rumah. Dana boleh digunakan untuk tujuan apa pun seperti pendapatan tambahan, peningkatan rumah, percutian impian, atau perbelanjaan perubatan. Tidak seperti gadai janji ekuiti rumah konvensional, peminjam tidak dikehendaki membuat sebarang bayaran balik pada gadai janji terbalik selagi peminjam menggunakan rumah itu sebagai kediaman utama. Pembayaran balik gadai janji terbalik dibuat apabila rumah itu dijual.
Keperluan Penilaian untuk Gadai Jatuh Balik
Salah satu soalan yang sering ditanya ialah bagaimana nilai harta ditentukan untuk gadai janji terbalik Malah, tidak ada misteri yang hebat untuk menentukan nilai gadai janji terbalik. Ia dilakukan dengan cara yang sama seperti gadai janji ekuiti rumah biasa "konvensional" biasa.
Penilai FHA
Kaveat adalah kerana sebahagian besar gadai janji terbalik adalah FHA diinsuranskan, kerja penilaian mesti dilakukan oleh penilai yang diluluskan oleh FHA. Kerana rumah itu merupakan "cagaran tunggal" yang digunakan untuk mengamankan gadai janji terbalik, adalah penting bahawa penilaian adalah tepat dan mencerminkan nilai sebenar rumah. Di samping itu, kerana gadai janji terbalik adalah FHA yang diinsuranskan, harta itu mesti memenuhi piawaian hartanah FHA.
Apa yang sebanding?
Penilai yang diluluskan FHA akan melakukan "sebanding." Iaitu, pentaksir akan membandingkan nilai harta yang dinilai untuk hartanah (sebanding) yang baru-baru ini dijual di kawasan itu. "Dijual di kawasan" adalah konsep yang agak kalah yang bergantung kepada kepadatan penduduk. Penilai melakukan penilaian di rumah pinggir bandar yang tipikal dengan kepadatan penduduk di pinggir bandar biasa akan mencari "perbandingan" dalam jarak 1.5 hingga 3 batu dari rumah subjek.
FHA menguatkuasakan garis panduan yang sangat ketat untuk penilai untuk mengikuti penilaian tersebut. Rumah itu mestilah serupa dengan harta benda yang dijual "di pasaran dari segi gaya dan kemudahan.
Apakah Jualan Terbaru?
Rumah setanding yang dijual mestilah jualan baru-baru ini. Sekali lagi, ini satu lagi konsep yang hilang. Keteguhan jualan perumahan cenderung bervariasi dengan keadaan ekonomi. Apabila ekonomi lembap, jualan perumahan cenderung menjadi lembap.
Lazimnya, sebuah rumah setanding yang dijual di kawasan tersebut, berkata, satu setengah tahun yang lalu tidak akan menjadi rumah yang ideal untuk melakukan sebanding. Walau bagaimanapun, dalam ekonomi yang lembap di mana jualan perumahan lembap, rumah itu mungkin "satu-satunya permainan di bandar." Pada penghujung hari keputusan mengenai apa yang menjadi jualan baru-baru ini adalah panggilan penghakiman di bahagian pentaksir dan syarikat pembiayaan.
Mesyuarat FHA Garis Panduan
Ramai warga emas mendapati diri mereka terperangkap dalam dilema Catch-22 kerana harta itu mesti memenuhi piawaian harta minimum FHA untuk mendapatkan gadai janji terbalik. Banyak rumah yang lebih tua mungkin memerlukan pembaikan untuk memenuhi keperluan gadai janji terbalik FHA seperti isu bumbung, elektrik, paip atau timbal berasaskan plumbum yang melampaui kemampuan peminjam untuk membetulkan dana yang tersedia di luar poket.
Berita baiknya ialah FHA mengiktiraf potensi untuk masalah seperti ini dan telah membuat peruntukan yang akan membolehkan pembaikan dibuat dari hasil penyelesaian, biasanya dalam tempoh maksimum enam bulan selepas pembiayaan. Apa-apa pembaikan yang diperlukan untuk memenuhi keperluan FHA diperhatikan oleh penilai dalam laporan penilaian. Anggaran kemudiannya diperolehi daripada kontraktor "terkemuka" untuk melakukan pembaikan. Akhirnya, dana yang diperlukan diadakan di escrow untuk dijadikan sebagai pembaikan dibuat.
